Что такое отзывной вклад

Опубликовано Эксперт в

Оглавление:

Налог на вклады в Беларуси

Что такое отзывной вклад

Любому государству нужны деньги на собственные государственные нужды, это понятно. Одно для этого развивает экономику, поддерживает бизнес и создаёт нормальные условия для работы, в том числе в Интернете.

Другое ищет, у кого из граждан деньги есть и пытается убедить их поделиться с собой для их же блага (официальная позиция).

Вторым путём идут в Беларуси, где после нашумевшего закона о тунеядстве и грядущей деноминации, вводят налог на банковские вклады (депозиты).

Какие вклады попадают под налог

Ранее в банковской сфере Беларуси все вклады были отзывными, то есть, снять деньги можно было в течение 5 дней.

В некоторых случаях проценты терялись, в некоторых нет, но факт остаётся фактом – закрыть досрочно можно было любой депозит.

Теперь вклады поделятся на два вида – отзывные и безотзывные, по первым принцип закрытия остаётся прежним, но падают проценты, по второму закрыть депозит до завершения его срока нельзя.

Под выплату подоходного налога с дохода по банковским вкладам попадают отзывные депозиты, сроком до 1 года для белорусских рублей и 2 лет для вкладов в валюте. Не взимается 13% с вкладов «до востребования» (это понятно, взимать нечего) и безотзывных депозитов (1 год для рубля, 2 для валюты), с остальных вкладов налог с дохода заплатит банк.

Обратите Внимание!

Силу закон обретает с 1 апреля 2016 года, но ставки изменяются уже сейчас, например, отзывной валютный вклад БеларусБанка «4 сезона» вчера предлагал 3,5% + премия, сегодня, 12 ноября, уже 2,5% + премия. С 1 апреля придётся считать доход и производить с него уплату 13% (дату могли выбрать и менее смешную).

Официально появление декрета №7 объясняется необходимостью снижения доли «горячих вкладов», то есть коротких или отзывных депозитов, для привлечения финансов в банковский сектор. Не являясь министром экономики, замечу, что средства и цели тут противоречат друг другу, но об это ниже.

Плюсы и минусы для государства

Формальные плюсы государства:

  1. — Увеличение сбора налогов,
  2. — Улучшение финансового состояния банков, не за счёт притока средств, а за счёт невозможности снятия досрочно большинства депозитов,
  3. — Ужесточение контроля над финансами граждан.

Реальные минусы:

  1. — Перетекание рублёвых вкладов в валютные,
  2. — Сокращение общего объёма депозитов за счёт снижения доли коротких вкладов,
  3. — Снижение доверия к банковской сфере.

Выплата подоходного налога с дохода решение не самое оригинальное, но оно снижает доходность вклада, что плохо для тех, кто годами собирал деньги и теперь получает проценты для поддержки штанов в непростое для экономики время. Как минимум, с доходности депозита надо отнять 1/8 – это 13% налога.

Невооружённым взглядом видно доминирование минусов над плюсами даже для государства, что же касается вкладчиков, то дело ещё печальней.

Плюсы и минусы для вкладчиков

Плюсы для вкладчика:

  1. — Повышение ставок по вкладам для длинных безотзывных депозитов,
  2. — Всё.

Минусы для вкладчика:

  1. — Падение процентов по самым популярным коротким и отзывным депозитам,
  2. — Путаница,
  3. — Рост недоверия к банкам.

Спокойно отнесутся к декрету те, кто держит в банке большие суммы в валюте на длинных депозитах – для них доходность останется прежней (уплату 13% компенсирует повышение ставки). Пострадают любители хранить деньги в банке для надёжности, нет смысла класть маленькую сумму в валюте или любую в рублях на длинный депозит без возможности отзыва денег, соответственно, понесут в МатрацБанк.

Пример

Положили вы на вклад «Четыре сезона» 500$. Снять вклад можно через месяц, проценты 2,5 + бонус, в сумме 3,5. Итого за год, если хватит терпения, вы получите доход 17,5$, с которых надо заплатить 13%, то есть пойти в налоговую, заполнить декларацию, вернуться в банк и заплатить налог.

Овчинка выделки не стоит для вкладчика, и вот государство теряет, ведь отзывных коротких депозитов с небольшой суммой вклада много.

Уплата налога

С уплатой подоходного налога всё стало ясно, банк будет автоматом снимать 13% с дохода и необходимость похода в налоговую рассасывается, как геморрой под взглядом Чумака. Восьмая часть короткого и отзывного депозита будет потеряна (даже больше с учётом снижения ставок), но поход в налоговую не нужен.

Время всё расставит по местам, пока же не видно, даже через очки ботаника с толстыми линзами, никаких заметных бонусов в налоге на вклады ни для одной из сторон.  Скачать текст декрета № 7 и составить о нём собственное мнение можно на http://www.pravo.by/main.aspx?guid=12551&p0=Pd1500007&p1=1.

Источник: http://www.zegeberg.ru/statii/otvety-na-aktualnye-voprosy/566-nalog-na-bankovskie-vklady-v-belarusi.html

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте «рекламные обещания». Согласитесь, что рекламный слоган: «Ставка по вкладу до 10%» звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего ~7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой.

Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%.

Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.     

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок 

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.    

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня. 

4. Несколько вкладов лучше, чем один 

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.   

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ. 

5. На проценты по вкладу можно жить 

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Калькулятор вкладов

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

https://www.sravni.ru/text/2017/10/12/kuda-vlozhit-milliony-kvartira-ili-lad/

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%. 

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ. 

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно 

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей. 

Читать далее:  Полис дмс что это сколько стоит

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей. 

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли   

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей.

Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии.

Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты. 

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход 

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых). 

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров. 

10. Забрать крупную сумму сразу не получится 

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Максим Глазков, иллюстрация – Елизавета Отченашенко

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2017/10/31/10-veshhej-kotorykh-vy-ne-znali-o-vkladakh/

Безотзывный вклад: шанс накопить на новое жилье или депозитное рабство?

В России, возможно, скоро появится новый сберегательный инструмент для желающих приобрести жилье в ипотеку. Речь идет о безотзывных вкладах, которые помогут быстрее собрать деньги на первоначальный взнос и получить ипотеку на льготных условиях.

Зарубежный опыт

В Европе такая концепция не нова. К примеру, в Германии работают специализированные банки – стройсберкассы, в Великобритании – строительные общества с возможностями, близкими к универсальным банкам.

Технология такая: человек открывает вклад в банке, предназначенный для сбора средств на первоначальный ипотечный взнос, и регулярно пополняет его в течение 3-5 лет. По сути, речь идет об оформлении договора долгосрочного пополняемого депозита. Кредитная организация видит, что вкладчик пунктуально вносит деньги и на определенном этапе предлагает ему льготный ипотечный кредит.

В этой схеме есть связь между договором вклада и договором кредита. Через несколько лет клиент получает обратно свои деньги, при этом сумма уже достигает 30-40% стоимости квартиры, а оставшиеся 60-70% предоставляются в виде кредита. Причем человек получает готовое жилье, а не договоренность о квартире в доме, строительство которого на этапе котлована.

Наш вариант

По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, клиент банка будет копить деньги на вкладе для первоначального взноса, чтобы потом там же получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Банкам такая схема интересна, поскольку позволит получить проверенных клиентов и обезопасит от резкого оттока ликвидности в кризис. Возможно, финансовые учреждения даже смогут принимать такие вклады под повышенные ставки.

Однако эксперты считают, что повышенных ставок по «ипотечным» вкладом не будет. Если брать пример с немцев, то у них процент по таким депозитам ниже рыночного. Клиентов стимулируют не высокой ставкой по вкладу, а низким процентом по ипотеке.

Отозвать позволяет закон

Новый сберегательный инструмент вызывает критику экспертов, считающих, что отсутствие возможности досрочного снятия денег с вклада не приемлемо. К тому же это противоречит российскому законодательству. В частности, ст. 837 Гражданского кодекса гласит, что не зависимо от типа депозита держатель в любой момент может забрать свои деньги обратно.

Впрочем, банкиры не настаивают на принципе «безотзывности», поскольку, если человек копит на жилье, он вряд ли станет забирать свои деньги досрочно. Судя по зарубежному опыту, в качестве мотивации клиентам достаточно перспективы получения дешевой ипотеки.

Инструментом, устраивающим и вкладчиков, и банки могут стать депозиты, по которым несколько усложнен порядок расторжения договора. В странах с развитым финансовым сектором при оформлении вклада на длительный срок клиент не может забрать деньги, когда ему вздумается. Обычно требуется заранее сообщить об этом банку и подождать 3 месяца.

Это Важно!

Еще один фактор, который нужно учесть, — страхование вклада. По сумме «ипотечные» депозиты могут не вписываться в лимит гарантии АСВ, поэтому, возможно, придется увеличивать страховые выплаты.

Эксперты сходятся на том, что российская концепция безотзывного вклада пока не доработана, и вряд ли уже в марте Госдума одобрит соответствующий законопроект. Банкирам нравится немецкая модель регулирования, согласно которой люди копят на первый взнос в банке, чтобы потом получить льготную ипотеку. Это жизнеспособная схема, успешно внедренная в большинстве стран Центральной Европы.

Источник: https://www.exocur.ru/bezotzyivnyiy-vklad-shans-nakopit-na-novoe-zhile-ili-depozitnoe-rabstvo/

Чем отличается отзывной вклад от безотзывного

Люди, желающие сохранить и, возможно, немного увеличить свои финансовые средства, приходя в банк или изучая соответствующую информацию в интернете, наталкиваются на такие понятия, как отзывные и безотзывные вклады. Сами по себе эти термины плохо объясняют свои значения, поэтому требуют объяснения.

Отличия отзывных и безотзывных вкладов

Рассматриваемые понятия не являются сложными. Отзывной вклад – это вид депозита, деньги с которого возможно забрать в любой момент.

То есть клиент банка, сделавший такое вложение, при желании может зайти в интернет-банк или лично явиться в отделение и перевести средства со своего счета, например, на карту.

При этом вместе с изначальным вкладом он получит все проценты, которые набежали за прошедшее время.

Вышеуказанное нельзя сказать об безотзывных вкладах. Когда человек кладет на такой счет деньги, он подписывает с банком договор, в соответствии с которым не предусматривается возможность забрать эти средства в течение определенного времени или до наступления одного или нескольких определенных событий.

Какой тип вклада выбрать

На первый взгляд наиболее привлекательными выглядят отзывные вклады – ведь они позволяют забрать свои деньги в любой момент. Однако это не совсем так.

Согласно законодательству РБ, по безотзывным депозитам должен начисляться больший процент. Если сравнивать предложения банков, то вкладчики, которые доверяют деньги на указанных условиях в среднем получают доход на 15% больше, чем те, которые имеют договор, позволяющий забрать деньги в любой момент.

Поэтому, если полностью исключена вероятность (или она очень низка), что денежные средства понадобятся в срочном порядке, лучше использовать безотзывные депозиты.

Дополнительная информация

Также следует брать во внимание, что депозиты в соответствии с законодательством РБ могут подразделяться на:

  • срочные;
  • условные;
  • до востребования.

Срочные вклады – это те, которые возвращаются человеку точно в назначенную дату. Чем больше срок, тем, обычно, значительнее процент.

Условные – это депозиты, с которого деньги возвращаются при наступлении каких-то условий, заранее определенных в договоре.

И последняя разновидность вкладов – до востребования. Это как раз отзывные депозиты, деньги с которых возможно забрать в любой момент.

Полезный Совет!

У каждого банка свои условия по начислению процентов и возврату вкладов. Поэтому следует внимательно изучать договор.

Источник: http://www.12info.ru/chem-otlichaetsya-otzyivnoy-vklad-ot-bezotzyivnogo.html

Конспект лекции. Эксперт о том, где и как правильно хранить и приумножать свои деньги — citydog.by | журнал о Минске

Простой лайфхак, чтобы пересмотреть свой бюджет, и основательный гид по инвестициям в Беларуси – сможете накопить, даже откладывая по пять долларов в месяц.

Центр делового развития вместе с Европейской академией творчества каждую неделю устраивают завтраки с экспертами из разных сфер в кафе «Ателье». Мероприятие бесплатное, просто каждый платит за свой завтрак.

Вчера финансист и аналитик компании «ТелеТрейд» Жанна Кулакова помогала минчанам разобраться с личными финансами. Кстати, вопросы ей всегда можно задать в группе «Финансовый клуб».  

начнем с простого: как оптимизировать расходы?

Нужен просто учет личных финансов. Проведите эксперимент с обычной таблицей в «Экселе»: можете заполнить ее за неделю или за месяц, потом посчитать реальные расходы за следующий период и ваши ожидания сопоставить с реальностью.

Что стоит учитывать: питание на работе и дома, проезд (проездной, такси, автомобиль), обязательные платежи (кредит, квартплата, свет, интернет, мобильный), прочее (одежда, развлечения, бытовые расходы, подарки, красота и здоровье).

Нужно обратить внимание на те графы, где получится самое большое расхождение, – это то, что нужно оптимизировать в первую очередь.

Поему нельзя хранить, лучше инвестировать?

Инфляции подвержена любая валюта. Если у вас в тумбочке 10 лет лежала сумма в долларах, то вы потеряли 20% от суммы. В евро – 16%. Инфляция белорусского рубля за десять лет превысила 500%.

Что делать, если у меня мало сбережений?

Если ваши сбережения совсем невелики, все равно не стоит держать их под матрасом. Имея 200 долларов, можно открыть депозит или купить некоторое количество обезличенного драгоценного металла. Даже 20 долларов можно разместить в банке или, к примеру, приобрести серебряный слиток.

Можно ли инвестировать в жетоны метро?

Жетон метро неликвиден, то есть его сложно обернуть обратно в деньги. Выбирая инвестиционный продукт, обязательно нужно обращать внимание на его ликвидность. Депозиты ликвидны, недвижимость – не очень, так как продать ее быстро не получится.

Что надо знать о банковских депозитах?

Они бывают отзывные и безотзывные и могут облагаться подоходным налогом.

Что значит безотзывный депозит?

Раньше банк в любом случае был обязан вернуть деньги в течение 5 дней после вашего запроса. Сейчас есть безотзывные депозиты – банк может отказать вам, если захотите забрать свои деньги досрочно.

Обратите Внимание!

Но по таким депозитам ставка выше. Не стоит размещать все свои сбережения на безотзывном вкладе – от форс-мажоров не застрахован никто.

Не исключено, что вы не сможете забрать свои деньги раньше срока, если они срочно вам понадобятся.

Когда ко вкладам применяется подоходный налог 13%?

Доход, полученный на вкладе, будет облагаться налогом в случае, если срок депозита в рублях был меньше года, в валюте – меньше двух лет.

От какой суммы депозита у государства могут начаться вопросы?

Банки не предоставляют в контролирующие органы сведения о депозитах. Государство может получить информацию о сумме ваших сбережений в банке, только если отправит специальный запрос. В этом случае вопросы может вызвать любая сумма, которая не соответствует вашим доходам.

Что делать перед тем, как открыть депозит?

Определиться со сроками вклада (чем больше срок депозита – тем, как правило, выше ставка) и с отзывностью (безотзывностью). Обратить внимание на размер процентной ставки и на ее тип. Лучше, если она будет фиксированной.

Не любой вклад можно пополнять: если вы собрались копить на что-то, лучше выбирайте депозит с возможностью пополнения. Важно, чтобы минимальная сумма дополнительного взноса вам подходила.

Читать далее:  Как пополнить телефон с яндекс деньги

Преимуществом будет наличие капитализации процентов.

 Что такое капитализация процентов?

Капитализация – это прибавление начисленных за период процентов к основной сумме вклада. В результате следующие проценты начисляются уже на повышенную сумму и будут больше, чем в прошлом периоде. Повышается эффективная ставка по вкладу. Чем дольше срок вклада – тем лучший эффект дает капитализация.

Сколько можно накопить?

Если каждый месяц откладывать 100 $ под 4 % и не снимать их, то через 10 лет мы накопим 14 750 $, из них 12 000 $ будут наши накопления, остальное – проценты. За 20 лет можно накопить 36 780 $ (из них 24 000 $ наши, 12 780 $ доход). За 30 лет получится 69 640 $, из которых 33 640 $ – проценты, начисленные банком.

Можно ли у нас 30 лет хранить деньги в банке и не потерять их?

Это Важно!

Депозитов на 30 лет не существует, деньги придется перекладывать. Нужно следить за экономической обстановкой. Риски по рублевым инструментам выше, чем по валютным.

В данный момент выгодно сберегать в рублях, но, чтобы выявлять такие моменты, нужно быть немножко аналитиком – бывают периоды, когда высокие ставки по рублям не спасают от инфляции и девальвации. Долгосрочные вклады лучше делать в валюте.

Важно, чтобы сумма регулярной инвестиции не ударяла по вашему кошельку – пусть даже это будет 5 долларов! Банкротства банка бояться не стоит, вкладчики не остаются без денег – в случае чего депозиты вернет агентство по возмещению вкладов.

Может, лучше выбрать банк за границей?

Во-первых, для этого надо получить разрешение Нацбанка. Во-вторых, это может быть неприбыльным: в банках развитых стран часто встречаются отрицательные ставки (то есть вы будете должны еще доплатить за то, что ваши деньги хранятся в западном банке). В Беларуси вклады будут приносить вам деньги.

Что такое акции?

Акция дает держателю право получать часть прибыли компании. Если компания работает без прибыли – дивидендов не будет. Если компания убыточна или банкрот – можно получить убыток (акции обесценятся).

В Беларуси многие предприятия являются убыточными, кроме того, значительная часть предприятий находится в госсобственности и их акции просто не представлены на рынке. Поэтому акции белорусских компаний редко приносят существенный доход.

Да и с покупкой придется попотеть: чтобы выбрать более-менее выгодную ценную бумагу, придется проанализировать финансовую отчетность предприятий.  

Что такое облигации?

Это бумаги, которые дают право в установленный срок получить от эмитента номинальную стоимость облигации плюс проценты. Компании, которые не хотят брать кредит, выпускают облигации: для эмитента это возможность взять в долг, а для держателя – заработать.

Активно выпускает облигации белорусский Минфин. Это нужно для рефинансирования госдолга. По валютным облигациям Минфина можно получить до 6,2% годовых. Это значительно больше, чем на депозите.

Процентная ставка по таким облигациям фиксирована, и они не облагаются налогом. Облигации продаются просто в банках, их может купить любой человек.

Политика Нацбанка сейчас направлена на снижение ставок – следующие выпуски облигаций будут с еще более низкими ставками.

ЗОЛОТО

Стоит ли делать золотые запасы?

Золото – это товар и убежище для капиталов, его стоимость не зависит от действий центробанка. Но оно может дешеветь: с 2007 до 2011 года золото подорожало почти в 3 раза, а после кризиса подешевело на 30%.

Сейчас золото на подъеме (из-за Брексита, проблем в еврозоне и невнятных перспектив доллара), но риск убытка есть в любом случае. Если купить слиток в банке, то между суммой продажи и покупки будет существенная разница (около 15–20%), так что со слитком заработать непросто.

Золотые слитки интересны как инструмент долгосрочных сбережений – это запас на далекое будущее.

Как не платить издержки?

Полезный Совет!

Можно завести обезличенный металлический счет. На нем хранятся не деньги, а «виртуальный» металл – будет почти одинаковая цена покупки и продажи. Это счет, который НЕ страхуется государством и НЕ обеспечен реальным золотом – фактически это просто деньги. В этом году золото подорожало на 20% – можно было за 8 месяцев заработать 20% в валюте.

Если бы у вас был слиток, то эти 20% съел бы спред («спред» – это разница между ценой покупки и продажи: банки закладывают в стоимость слитка издержки на изготовление, хранение, транспортировку). Такой счет у нас можно открыть в «БПС-Сбербанке», банке «БелВЭБ».

Минус в том, что фактически у вас нет реального золота – если случится финансовый апокалипсис, в кассе банка вы заберете не слиток, а ставшие бесполезными деньги.

Перепечатка материалов CityDog.by возможна только с письменного разрешения редакции. Подробности здесь.

Источник: https://citydog.by/post/vedy-money/

Безотзывные вклады — что это и зачем нужны?

Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе.

Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка.

Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.

Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях.

Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет.

По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.

Безотзывной вклад

Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.

Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока.

Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов.

Обратите Внимание!

Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.

Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.

Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности.

Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.

Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада.

Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада».

Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.

Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков.

Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства.

Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.

Это Важно!

Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.

Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4  млн.р.

вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады.

Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.

Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?

Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.

Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия.

Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены.

Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.

Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно.

На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты.

Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.

Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину.  Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.

Плюсы и минусы безотзывных вкладов

Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.

Читать далее:  Как открыть кошелек вебмани в россии

Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы  остаются без ответа.

К преимуществам можно отнести:

  • Повышенная ставка по вкладу.
  • Льготная ипотека.
  • Возможность копить деньги на жилье в банке, а не отдавать застройщику, который может и обанкротиться.

Недостатки:

  • Длительный срок.
  • Нет возможности досрочного снятия при необходимости.
  • Не ясно, точно ли банк даст ипотеку. Иногда заемщик может быть с испорченной кредитной историей, действующими кредитами (например, копил деньги на вкладе, а все остальное брал в кредит) и проч. факторы.
  • Неизвестно, можно ли забрать деньги со вклада, если клиент найдет более выгодные условия по ипотеке.
  • Если сумма превысит страховую (1,4 млн.р.), то остаток будет незастрахован. При возникновении проблем с банком, вкладчик вернет только страховую сумму.

Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.

Источник: https://investor100.ru/bezotzyvnye-vklady/

Безотзывный вклад: шанс накопить на жилье или депозитное рабство

МОСКВА, 22 февраля — РИА Новости, Наталья Дембинская. В России предлагают ввести новый сберегательный инструмент — безотзывный вклад. В марте Госдума рассмотрит соответствующий законопроект.

По идее, он должен помочь быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке и получить сам кредит на покупку жилья на льготных условиях. C другой стороны, суммы вклада могут не вписаться в страховку АСВ, к тому же его не удастся получить обратно ни при каких условиях — вплоть до даты, указанной в договоре.

Насколько актуальна концепция безотзывного вклада и способен ли он стать эффективным инструментом жилищных накоплений — в материале РИА Новости.

Нет альтернатив ДДУ

Идея привязать безотзывный вклад к накоплениям на жилье вполне логична. Когда речь идет о доступной ипотеке, подходящий вариант для многих — договор долевого участия (ДДУ), который активно продвигают застройщики.

Из-за многочисленных банкротств строительных компаний и растущей армии обманутых дольщиков президент поставил задачу в течение трех лет от ДДУ отказаться.

«По ДДУ человек несет деньги застройщику, и он выполняет функцию банка — собирает деньги, обещая через два-три года предоставить квартиру», — отмечает Олег Иванов, советник председателя Ассоциации банков России.

© РИА Новости / Андрей Стенин

Шествие обманутых дольщиков в Москве

В отрасли разводят руками: строительные компании зазывают клиентов в ДДУ, что весьма рискованно, а банки не предлагают безопасных альтернатив — сберегательных инструментов, привязанных к ипотечным кредитам.

Что предлагают у нас

Как пояснил председатель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков, держатель безотзывного вклада будет накапливать деньги для первоначального взноса, а потом сможет получить в этом же банке ипотечный кредит по льготной ставке.

«В принципе, для банка интересно, когда клиент сначала копит в нем средства на первоначальный взнос, а затем здесь же оформляет кредит», — считает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам Абсолют-банка.

Интерес игроков вполне понятен: такие вкладчики — «наиболее стабильная пассивная база», к тому же они обезопасят от массового оттока средств в кризис, когда обеспокоенные клиенты зачастую в один день требуют деньги назад.

По таким инструментам кредитные организации вроде бы и готовы предлагать повышенные ставки.

Как заявил глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, ставки по безотзывным вкладам для ипотеки могут быть на один-два процентных пункта выше средних по рынку.

Впрочем, он отметил, что главное здесь — обязать банки выплачивать эти повышенные проценты, даже если рыночные ставки внезапно пойдут вниз.

Полезный Совет!

С последним условием как раз и могут возникнуть проблемы. По мнению Иванова, никаких повышенных ставок по такому вкладу, особенно если он привязан к ипотеке, не стоит ждать, так как это противоречит самому их принципу.

«Во-первых, ставки по «ипотечным» вкладам выше быть не могут. Если брать немецкую модель, то процент по таким депозитам даже ниже рыночного, но ниже и процент по ипотечному кредиту», — поясняет эксперт Ассоциации банков России.

Финансы

Сберегательные сертификаты

Банкиры и юристы резюмируют: концепция безотзывного вклада в его нынешнем виде пока слишком сырая и непроработанная.

Идея безотзывного вклада частично уже реализована в новых инструментах — сберегательных сертификатах, которые начнут действовать с июня этого года. Эти инструменты будут страховаться в АСВ и давать доходность на 0,5-1,5% выше, чем обычные депозиты. Будет два вида ценных бумаг: с правом получить всю сумму по первому требованию и с определенным сроком погашения.

Инструмент сбережения неплохой, отмечают эксперты, но для жилищных накоплений, предполагающих, что нужно регулярно откладывать деньги и пополнять счет, затея опять же непригодная: сертификат — ценная бумага на определенную сумму с заявленным сроком погашения.

По мнению представителей рынка, для России хорошо подошла бы немецкая модель регулирования, когда граждане копят деньги в банках на первый взнос с последующим получением льготной ипотеки. Это абсолютно жизнеспособная практика, которую за последние 20-25 лет внедрили практически во всей Центральной Европе. 

Источник: https://ria.ru/economy/20180222/1515090714.html

Новые условия вкладов: что делать и куда бежать?

Затишье наблюдается на рынке депозитов после вступления в силу 12 ноября положений декрета президента Беларуси об отзывных и безотзывных вкладах.

Банки с учетом новых требований сформировали и представили клиентам новые линейки вкладов, но пока не готовы сказать, как эти продукты востребованы населением. Кроме того, банкиры крайне осторожны в своих официальных оценках ситуации и в части прогнозов.

Обратите Внимание!

Население, в свою очередь, замерло в коллапсе. Что делать: забирать рублевые вклады, переводить их в наличную валюту и хранить дома, согласиться на новые условия и платить впоследствии подоходный налог, рискнуть и довериться государству, согласившись на длинный безотзывный вклад?

Sputnik собрал неофициальные мнения представителей банковского сектора о том, какие модели поведения будут выбирать вкладчики в зависимости от своих личных условий, ожиданий и готовности идти на риск.

Отозвать нельзя хранить

Итак, по условиям декрета №7, все вклады с 12 ноября в Беларуси подразделяются на отзывные и безотзывные.

Отзывный вклад вкладчик имеет право закрыть в любой момент, банк, в свою очередь, обязан в течение пяти рабочих дней возвратить деньги.

Безотзывные вклады — как правило, на длительные сроки — будут лежать в банках столько времени, сколько это определено договором, забрать их можно будет только в случае чрезвычайных обстоятельств — несчастья в семье, болезни и т. д.

Единых рекомендаций Нацбанка о том, что считать чрезвычайным обстоятельством, нет и не будет, каждый банк сейчас занят формированием и определением перечня  документов, которые придется представить вкладчику, чтобы подтвердить необходимость закрытия безотзывного вклада.

Пролонгировать вклады нельзя. Все депозиты, срок хранения которых истекает 12 ноября и позже, вкладчик обязан либо забрать, либо перезаключить новый договор, но уже на условиях декрета. Самостоятельно банк решать этот вопрос не вправе: он обязан связаться с клиентом и выяснить его позицию.

Что касается налогов, то они будут начисляться только с 1 апреля 2016 года и на отзывные, так называемые короткие вклады — в рублях на срок менее года, в валюте на срок менее двух лет. Налог составит 13% — это ставка подоходного налога, которая будет действовать в Беларуси в 2016 году.

Нацбанк озвучил уровень ставок — 20-25% по рублевым коротким вкладам, 25-30% по рублевым длинным вкладам. Примерный уровень ставок в валюте регулятор не оглашал, однако отмечалось, что разрыв между длинными и короткими вкладами в валюте должен быть 3-4 процентных пункта.

В этот же день практически все комбанки озвучили новые условия депозитов. Примечательно, что разрыв ставок составлял не максимальные десять процентных пунктов, как это представлялось Нацбанку, а гораздо меньше. Таким образом комбанки пытались затормозить процесс отзыва вкладов.

Новые рекомендации: ориентировать людей на длинные депозиты

Однако уже через несколько дней стало известно, что Нацбанк рекомендовал комбанкам еще раз подумать об условиях длинных и коротких вкладов.

Регулятор считает, что банки должны ориентировать население на длинные и безотзывные вклады, таким образом, процентный доход по коротким срочным вкладам должен снизиться до озвученной регулятором максимальной планки в 25%, но желательно и ниже.

© Sputnik / Виктор Толочко

Учитывая, что с этого вида вкладов придется заплатить налог в 13%, оставшийся процентный доход будет примерно соответствовать уровню инфляции. То есть, вкладчик, по идее, ничего не теряет — но и не приобретает.

Это Важно!

Остающегося в его распоряжении процентного дохода хватит только чтобы покрыть потери от инфляции, и то если брать за основу в расчетах ее официальный показатель.

С учетом долларизации, от которой, как ни старался регулятор, белорусы так и не избавились, реальный рост цен гораздо выше официального.

Профессиональных вкладчиков больше не будет

Короткие вклады для белорусов теперь практически полностью утратили свою основную функцию источника дополнительных доходов.

По мнению белорусских банкиров, именно короткие вклады составят первую позицию оттока рублевой ликвидности из банковской системы.

Скорей всего, граждане, закрывая короткие вклады, будут переводить их в валюту, но едва ли станут открывать короткие валютные депозиты, доход по которым — 4-5% годовых, то есть за три месяца или полгода короткого вклада доход практически ничтожен (если речь не идет о достаточно серьезных суммах, но это и не характерно для классического белорусского вкладчика).

Очевидно также, что люди будут стремиться закрывать все вклады, срок действия договоров по которым истекает после 12 ноября. Эти деньги также вряд ли в скором времени вернутся в банковскую систему — они будут конвертированы в валюту.

Длинные вклады: как поверить государству?

Стремление государства сделать более устойчивой банковскую систему, избавив ее от капризов граждан, которые раньше могли в любую минуту потребовать назад свои деньги, в нынешней экономической ситуации вполне понятно.

Однако банкиры просят не забывать, что в июле будущего года белорусов ждет деноминация, которая сопровождается обычно невысоким всплеском инфляции из-за округления цен. Официальная инфляция в 1-3%, возможно, и небольшая для одной отдельно взятой страны, но только не для Беларуси, где в годовом выражении цены растут на 16-18%, и государство считает, что это отличный показатель.

Кроме того, в банковском секторе отмечают, что сейчас доверие к власти, начавшей новый цикл госуправления с реформ в наиболее чувствительном финансовом секторе, существенно снизилось.

Деноминация и реформа депозитной системы — для белоруса этого достаточно, чтобы в принципе задуматься о том, что государство может придумать завтра: замораживание валютных вкладов, директивный перевод валютных депозитов в рублевые или что-то еще.

Эксперты отмечают, что проценты по длинным вкладам перекроют годовую инфляцию, но поскольку люди сейчас воспринимают действия государства достаточно настороженно, едва ли они согласятся доверить ему свои сбережения на срок более года или двух лет, если речь идет о валюте.

Следовательно, длинные рублевые вклады, срок действия которых истекает после 12 ноября, также будут закрыты и переведены в валюту. Приток новых длинных рублевых и валютных вкладов первое время будет минимальным.

Зарплатные сберегательные карты потеряли смысл

На днях Нацбанк довел комбанкам рекомендации по уровню ставок вкладов до востребования. По рублевым вкладам это 3% годовых, по валютным — 0,2% годовых. Таким образом, все сберегательные карты с уровнем дохода выше этих показателей будут подпадать под категорию вкладов, с которых с 1 апреля будет уплачиваться подоходный налог.

Банкиры полагают, что массового оттока таких карт не будет — это, как правило, корпоративные проекты, однако замечают, что теперь предприятия будут более сдержанно подходить к выбору именно таких зарплатных продуктов. 

Источник: https://sputnik.by/economy/20151118/1018510189.html

Рубрики: Вклады

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *