Что значит дифференцированный платеж

Опубликовано Эксперт в

Оглавление:

Квартира через ЖК Best Way или ипотека?

Что значит дифференцированный платеж

Итак, сравнивая показатели таблицы между ипотекой и жилищным кооперативом, видно, что на сегодняшний день приобретение недвижимости или квартиры через ЖК Бест Вей существенно выгоднее ипотеки.

Жилищный кооператив Best Way выделяет денежные средства на приобретение объекта недвижимости без процентов, в случае если первоначальный взнос составляет 35% у пайщика возникает обязательство по оплате целевых взносов в размере 2% в год. По этой причине общий процент переплаты настолько низок, что в сравнении с ипотечным кредитованием сразу же видна весомая разница.

Для первоначального взноса придётся накопить побольше денежных средств, в сравнении с ипотекой.

Рассматривая документы заёмщика, банки придерживаются строгого ограничения по возрасту, проводят полный анализ финансового состояния (по подтверждённым доходам) не только самого заёмщика, но также и созаёмщика.

Хочу вступить в кооператив ЖК BestWаy и приобрести недвижимость

После регистрации в кооперативе, свяжитесь с нами по номеру телефона +79224039509 для получения дальнейших инструкций во избежание ошибок при заполнении договора.

Производя расчёты по доходам и учитывая расходы заёмщика на самого себя и семью, смотрят сколько у него должно остаться на выплаты по ипотеке. Обязательными пунктами в договоре ипотеки являются страхование жизни и объекта сделки. В некоторых случаях принимают в залог другой, имеющийся в собственности, объект недвижимости и накладывают на него обременение.

В жилищном кооперативе такие ограничения отсутствуют.

О видах платежей при ипотеке и в жк бест вей

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.

Большая часть — это проценты за пользование кредитом, меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга. К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.

Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются. Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

В жилищном кооперативе Best Way применяется дифференцированное начисление процентов на выделенные средства с разбиением ежемесячных платежей на равные доли для выравнивания финансовой нагрузки на пайщика.

Документы, при оформлении квартиры через кооператив Best Way

Еще одна особенность кооператива – минимум требований к необходимым для вступления документам.

Как правило, для того чтобы стать пайщиком жилищного кооператива Best Way, достаточно лишь предоставить документ, удостоверяющий личность, – паспорт.

Этим данная кооперативная форма существенно отличается от, например, ипотечного кредитования с его строгими требованиями к сбору необходимых документов.

Обратите Внимание!

Система приобретения жилья полностью  прозрачна, у каждого пайщика есть свой личный кабинет на сайте, из которого можно наблюдать состояние счета кооператива, продвижение очереди на получение квартиры и свою позицию в ней.

Хочу вступить в кооператив ЖК BestWаy и приобрести недвижимость

После регистрации в кооперативе, свяжитесь с нами по номеру телефона +79224039509 для получения дальнейших инструкций во избежание ошибок при заполнении договора.

В случае с банком покупатель как правило обращается в агентство недвижимости, которое подбирает клиенту объект и проверяет его, стоимость такой услуги 3-5% от стоимости недвижимости.

После сделки купли-продажи консультационные услуги по договору с агентством считаются выполненными и на этом сопровождение завершено.

И если потом выяснится, что сделка по каким-то причинам противоречит нормативным актам или закону, разбираться с этим придется самому собственнику. 

В кооперативе Best Way собственная юридическая служба, которая защищает права пайщика в течение всего срока действия договора паенакопления.

Источник: http://lifeisgoodoe.pro/best-way/best-vey-ili-ipoteka/index.html


Аннуитетный и дифференцированный платежи — в чем разница?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  • Аннуитетный платеж — представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. 

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Это Важно!

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов.

Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Полезный Совет!

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku

Что значит аннуитетный платеж по кредиту – расшифровка понятия и формула расчета

Дифференцированный и аннуитетный платеж — что это значит  и какая в них разница для многих заемщиков остается загадкой.

Большинство людей, интересуясь кредитными условиями и выбирая наиболее выгодное предложение, обращают внимание только на процентную ставку и наличие комиссий.

Между тем, выбрав оптимально подходящую схему оформления, можно значительно снизить или облегчить кредитное бремя.

При дифференцированном платеже (ДП) производится оплата различными суммами, которые становятся значительно меньше  ближе к концу кредита.

  Аннуитетная схема погашения  займа подразумевает то, что клиент ежемесячно перечисляет банку одну и ту же сумму. Наиболее выгоден аннуитет при оформлении небольших займов на короткий период. Тогда переплата будет минимальной.

  А также, если размер дохода не позволяет в первые месяцы гасить кредит крупными суммами.

При аннуитете ежемесячный взнос можно разделить на 2 доли: «тело кредита» и начисляемый процент. Величина, составляющая проценты, к концу срока уменьшается, а платеж, идущий на погашение самого  долга увеличивается. Фактически кредитное учреждение «авансом» получает оплату за выданный займ, а сам кредит начинает гаситься только к концу срока.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа. Формула расчета

Многих потенциальных заемщиков волнует вопрос, что значит аннуитетный платеж по кредиту и как высчитать его величину.
Для расчета платежа можно использовать следующую формулу:

Mp= Sz*( Mps/(1,0-(1,0+ Mps) Sk), где

Mp —величина ежемесячного взноса;

Sz — «тело»  кредита;

Sk — срок  ( в месяцах);

Mps — месячная ставка.

Для расчета годовой процентной ставки применяется следующая формула:

Читать далее:  Где можно взять кредит с 18 лет

Mps=Годовая процентная ставка /100/12.

Для расчета необходимо знать общий размер кредита, срок, ежемесячную ставку. Пример: банк одобрил клиенту кредит на 40 тысяч рублей на срок 2 года под 22% годовых.

Mps = 22 / 100 / 12=0,0183.

Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

Mp = 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24))=. 2075, 12 руб.

Самостоятельно произведи расчёт достаточно сложно. Упростить задачу можно, воспользовавшись функционалом Microsoft Excel. Для этого необходимо использовать функцию «ПЛТ». Алгоритм действий следующий:

  • Открывается программу:
  • Создается таблица;
  • В ячейке по заданным условиям прописывается формула  «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)», где 22% — проценты, 24 – срок займа. 40 000 – размер кредита;
  • Нажимается кнопка Enter.

Важно! Большое значение имеет простановка знака «=» и точек с запятой. При несоблюдении этих условий вычисления могут быть произведены ошибочно.

Плюсы и минусы аннуитентных платежей

Разобравшись, что значит аннуитетный способ погашения, стоит понять какими недостатками и преимуществами он обладает. Аннуитетный порядок погашения долга прежде всего приносит выгоду банкам.

В случае преждевременного закрытия кредита, он гарантированно получит максимальную выгоду. Для заемщика преимущество заключается в том, что месячный взнос остается фиксированным на протяжении всего периода и позволяет спланировать долгосрочный бюджет.

Помимо этого , при аннуитетной схеме можно  рассчитывать на гораздо больший кредитный лимит.

Обратите Внимание!

Значительным недостатком аннуитетного платежа является то, что при преждевременном закрытии долга придется все равно заплатить значительную сумму процентов и существенной экономии не получится. Также при таком виде расчетов значительно возрастает общая переплата, чем при ДП (сроки, процент, сумма).

Выбирать аннуитетный или дифференцированный платеж следует выбирать с учетом условий.  Тем заемщикам, которым по силам платить на начальных этапах значительные суммы, без сомнения стоит выбирать дифференцированную схему.

Если такая возможность отсутствует, оптимальное решение — гасить кредит равными долями. Чтобы сделать правильный выбор, стоит рассчитать размеры ежемесячного платежа и общую сумму переплаты  при равных условиях в обоих вариантах.

Сделать это можно воспользовавшись кредитным калькулятором, который можно найти на официальном сайте банка и других специализированных ресурсах.

Источник: https://banks7.ru/chto-takoe-annuitetnyy-platezh-po-kreditu.html

Дифференцированные платежи это выгодно. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей, особенности расчета и досрочной оплаты

Дифференцированные платежи это

У любого клиента банка, который использовал своей жизни потребительское кредитование, возникает вопрос – почему размер ежемесячной оплаты именно такой и из чего он состоит. Плата по займу, как правило, складывается из двух частей. Первая – это, так называемое, тело долга.

Иными словами, это та часть платежа, которая идет в оплату самого кредита. Вторая же часть – это проценты за пользование займом. В редких случаях есть еще и третья часть – комиссии и дополнительные платежи.

Их наличие или отсутствие должно быть четко отражено в договоре кредитования, но встречаются они не так часто.

При выдаче займа коммерческая структура (банк или другая кредитующая организация) предлагает своему клиенту одну из нескольких схем, по которым рассчитывается размер ежемесячного платежа и распределяется величина процентов и размер тела долга. Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.

Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.

Дифференцированные платежи это

Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов. В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.

Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие». В этом кроется вся особенность подобного платежа. Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.

При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно. В связи с тем, что с каждым платежом основная масса кредита уменьшается, проценты, начисляемые каждый месяц, также становятся меньше.

Это Важно!

Это в свою очередь и ведет к уменьшению месячного платежа. Первый месяц по кредиту с дифференцированным графиком будет самым дорогим, а последний взнос по договору кредитования наоборот будет минимальным, т.к. большая часть ссуды уже выплачена и проценты начисляются лишь на размер остаточного платежа.

Для банков подобный график вне всякого сомнения является выгодным, так как позволяет получить сверхприбыль в виде процентов на первых этапах пользования кредитом. Но выгоден ли этот способ для плательщика и стоит ли его вообще использовать?

Дифференцированные платежи это выгодно

Подобный вид платежей имеет ряд неоспоримых преимуществ. На каждом из них следует остановиться подробнее.

Во-первых, итоговая переплата при дифференцированных платежах будет меньше, чем займ на аналогичный срок с аннуитетными (равными) взносами. Это вызвано тем, что сумма основного долга гасится равномерно за счет фиксированной оплаты, а начисляемые проценты уменьшаются пропорционально снижению суммы кредита.

Для примера возьмем ситуацию с ипотечным кредитом на 2 000 000 рублей при ставке 15% годовых и сроке 120 месяцев (10 лет). При дифференцированных платежах итоговая переплата будет меньше на сумму около 360 000 рублей за весь срок по сравнению с равными платежами на то же время и при той же ставке. Это около 36 000 в год или 3 000 рублей в месяц.

Стоит отметить, что вне зависимости от суммы кредита, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график платежей всегда будет содержать меньшую итоговую переплату.

Во-вторых, дифференцированные платежи облегчают нагрузку в последние месяцы действия кредитного договора. В случаях больших займов на длительный срок подобная особенность может сыграть на руку заемщику. Пока мы молоды и можем трудиться, есть возможность платить больше.

Если клиент может себе позволить обслуживать кредит с высоким ежемесячным взносом первую половину срока действия договора, то ближе к его окончанию сумма ежемесячного платежа будет существенно меньше. Так при той же ипотеке в 2 000 000 рублей платеж в первый месяц составляет около 42 000 рублей, а последний платеж будет меньше 17 000 рублей.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированного платежа

Само собой, подобная система расчетов не лишена недостатков, при чем как прямых, так и косвенных.

К числу прямых недостатков следует отнести большой размер ежемесячного взноса в первой трети срока кредита. Некоторые заемщики переоценивают свои силы при выборе графика с дифференцированными суммами.

Перед тем, как определиться с выбором, следует тщательно проанализировать все источники поступлений денежных средств, которые вы используете.

Если ежемесячные доходы семьи не позволяют вносить существенные суммы в первые несколько месяцев, то дифференцированные платежи не подходят в вашей ситуации, и стоит рассмотреть другие варианты.

Полезный Совет!

В качестве косвенного недостатка следует отметить некоторую тенденцию к снижению популярности такого алгоритма. Банк и прочие кредитные организации при оценке кредитоспособности клиента в первую очередь опираются на данные о его доходах и оценивают возможность своевременного погашения задолженностей. Напомним, что по закону платеж по кредиту не может быть больше половины дохода клиента.

В таких ситуациях, банки, как правило, предлагают суммы гораздо меньшие, чем требуются клиенту. И последнем приходится либо довольствоваться малым, либо обращаться в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение

Оплата займа с опережением срока всегда несет в себе существенную экономию средств вне зависимости от выбранного графика оплаты. Но в случае с дифференцированными платежами разница будет более заметна.

Досрочное погашение позволяет серьезно сэкономить при пользовании кредитом, ведь при дифференцированных платежах с уменьшением основного долга снижается величина ежемесячного отчисления за счет снижения начисляемых процентов.

Однако, для этого недостаточно просто разместить необходимую сумму на кредитном счету. Для досрочного погашения кредита клиенту следует обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

В этом случае плательщик может рассчитывать на сокращение срока действия кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Не все кредитные организации предоставляют возможность подобного выбора, поэтому такая возможность следует заранее обсудить с представителями банка и проследить, чтобы она была отмечена в договоре.

Как самостоятельно рассчитать размер дифференцированного платежа

Расчет дифференцированного платежа

Размер погашения основного долга исчисляется следующим способом: нужно сумму кредита поделить на общее число месяцев, в которое планируется погашение кредита. Результат и будет являться основной платой по кредиту.

b = S / N , где

b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев.

Для определения количества начисленных процентов необходимо остаточную сумму кредита помножить на ставку по кредиту, а затем поделить на 12 месяцев.

p = Sn * P / 12, где

p –проценты, Sn – остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Обратите Внимание!

Для того, чтобы найти Sn (остаточная задолженность), необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов, а полученное число вычесть из изначальной суммы кредита.

Sn = S – (b * n) , где

n – количество прошедших периодов
Однако, для вашего удобства в сети Интернет есть огромное количество онлайн калькуляторов для расчета подобных данных. Их использование существенно сократит время и позволит заранее еще до визита в банк оценить свои силы и определиться с удобным для вас графиком.

Дифференцированные платежи это. Итоги

При выборе способа расчета ежемесячного платежа следует быть аккуратным и грамотно рассчитывать свои возможности. Дифференцированный график из-за особенностей расчета позволяет сильно сэкономить на общей переплате, но предъявляет большие требования к оплате первых месяцев кредита. Это выгодно при использовании больших займов на длительный срок (более 5 лет).

Некоторые кредитные организации позволяют произвести перерасчет и изменить график оплаты. Банки, как правило, заинтересованы в получении выданных ранее средств. Однако, это является скорее исключением, нежели правилом.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/differentsirovannye-platezhi/

Что значит дифференцированный и аннуитетный платеж

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный

Например, если в анкете заемщика указан доход в 50 тысяч рублей, а первый платеж по нему составит 20 тысяч рублей, то это будет составлять практически половину дохода. А согласно с законом, кредитные платежи не должны превышать половины дохода заемщика. В результате чего банки снижают сумму кредита, которую они согласны выдать при этом уровне дохода.

Аннуитетный платеж представляет собой ежемесячные равные суммы кредитных платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора.

Аннуитетный платеж включает проценты по кредиту, сумму погашения основного долга, банковские сборы и комиссии.

При этом в первое время в основном погашаются проценты по кредиту, а ближе к концу срока действия кредитного договора — основной долг. Общий размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд.

Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу.

По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

Рекомендуем прочесть:  Через сколько выходит алкоголь с крови

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

  1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
  2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
  3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком.

Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме.

Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями.

Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Рекомендуем прочесть:  Как подтвердить статус малоимущей семьи 2018

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Аннуитетный и дифференцированные типы платежей по кредиту

Решая вопрос финансирования бизнеса, начинающий предприниматель также должен знать определенные нюансы, касающиеся различных инструментов финансирования.

При использовании кредита в качестве источника финансирования малого бизнеса, предприниматель сталкивается с различными понятиями: процент, выплата основного долга, процентная ставка по кредиту и т.д.

Одним из важных нюансов в вопросе кредитования бизнеса, да и не только бизнеса, является существование двух различных вариантов или типов платежей по кредитам. Существует аннуитетный и дифференцированный тип погашения кредита.

Читать далее:  Какую страховую компанию выбрать для осаго

Основной смысл этих понятий означает следующее: аннуитетный — это значит равными долями, дифференцированный — понижающийся, от остатка.

Это Важно!

Так вот, аннуитетный платеж рассчитывается с учетом сложного процента.

Таким образом, проценты по кредиту суммой в 1 000 000 рублей, сроком на 1 год, под 20% годовых, при аннуитетном типе платежей имеют эффективную ставку в размере 11,18%, а при дифференцированном типе платежей — 10,83%. Разница составила 0,35%.

С увеличением срока кредитования, эта разница будет только увеличиваться. Так, если срок кредита будет составлять 4 года, то разница уже составит 5,33%.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя.

Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения.

Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

05 Авг 2018      toplawyer         161      

Источник: http://lawyertop.ru/trudovye-dogovora/chto-znachit-differentsirovannyj-i-annuitetnyj-platezh

Аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это такое и какой из них выгоднее?

Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя.

Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения.

Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.

Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?

Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.

Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования.

В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга.

Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.

К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей.

Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов.

Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.

С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.

Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза.

И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц.

В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.

На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.

Что такое аннуитетный платеж?

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.

Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен.

Полезный Совет!

Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку.

Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.

Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.

Считаем выгоду

Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.

Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.

Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!

Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.

Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи.

Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете.

Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.

При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.

Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами

Срок кредитаСтавкаАннуитетный платёжПереплата
5 лет 15% 23790 427396
10 лет 15% 16133 936019
15 лет 15% 13996 1519257
20 лет 15% 13168 2160295
30 лет 15% 12644 3551998

Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами

Срок кредитаСтавкаДифференцированный платёж Переплата
Первый Последний
5 лет 15% 29167 16875 381250
10 лет 15% 20833 8437 756250
15 лет 15% 18056 5625 1131250
20 лет 15% 16667 4219 1506250
30 лет 15% 15278 2813 2256250

Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.

Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.

Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/kredity/annuitetnyiy-i-differentsirovannyiy-platezh-chto-eto-takoe-i-kakoy-iz-nih-vyigodnee.html

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница, что лучше и выгоднее

В обществе к кредитам сложилось двоякое отношение: одни считают их злом, загоняющим людей в долговую яму, из которой выбираются годами, а другие придерживаются точки зрения, что это позволяет нормально строить свою жизнь. Например, без ипотеки не купишь жилья.

Правы, как ни странно, и те, и другие — ссуда решает многие проблемы, одновременно усложняя жизнь. Кредиты как брали, так и продолжают массово оформлять. Поэтому нужно не повторять, как мантру, что кредиты зло, а учиться правильно пользоваться этой финансовой услугой.

Значение типов платежей в кредитной сфере

Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:

  • аннуитетные — сумма платежа фиксированная;
  • дифференцированные — проценты начисляются на остаток долга.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа? Как меняют жизнь заемщика различные виды платежей по кредиту? Как этим воспользоваться, если правила уже навязаны и изменить их нельзя? Давайте вместе разбираться.

За кредит, как и за любой товар, необходимо платить. В торговых точках в цене товара уже заложены затраты на его покупку, издержки продавца на реализацию и его прибыль. Банки свои затраты возмещают за счет комиссионных, а прибыль формируют процентной ставкой по кредитам.

Поэтому любой месячный платеж в счет погашения займа включает:

  • основной долг по ссуде, его еще называют тело кредита;
  • проценты за кредит;
  • комиссионные.

Оплату платежей, в соответствии ФЗ № 353 «О потребительском кредите», можно проводить аннуитетно и дифференцированно. Какая мне разница, какой вид платежа, если указаны годовые проценты по кредиту, подумают многие? И ошибутся. Классический пример: разница между аннуитетными и дифференцированными платежами при:

  • сумме ипотеки 1 000 000 руб.;
  • годовой ставке 15%;
  • сроке кредитования в 30 лет, составляет 1 296 000 руб. в пользу дифференцированного погашения.

В такие цифры трудно поверить, но можно проверить все на кредитном калькуляторе любого банка. Общая сумма кредита при аннуитетных платежах составляет 4 552 000 руб., при дифференцированных — 3 256 000 руб. Естественно, при меньших сроках ипотеки и меньшей процентной ставке разница будет меньше, а вот увеличение суммы ипотеки пропорционально увеличивает переплату.

Что такое аннуитетные платежи

Под аннуитетными платежами финансовое право понимает фиксированную сумму траншей, направленных на погашение полной суммы займа, включающую тело кредита и проценты по ним, растянутые на весь период кредитования.

Казалось бы, здесь все понятно и прозрачно. Так и есть для тех, кто, во-первых, не знает, что есть дифференцированный тип платежа, а, во-вторых, будет регулярно платить до окончания срока действия кредитного соглашения.

Читать далее:  Уголовная ответственность коллекторов

Необъяснимые для обычного заемщика вещи начинаются при досрочном погашении, полном или частичном, ипотечного кредита (относится ко всем длительным по срокам займам).

Обратите Внимание!

По здравой логике, если взят кредит 2,0 млн. руб. на 10 лет, его досрочная выплата ровно через 5 лет обойдется в 1,0 млн. руб. Прошла половина срока — выплачена половина кредита. Однако это не соответствует видению банком сложившейся ситуации. По его расчетам, долг составляет 1,35 млн. руб. И заемщику придется платить именно эту сумму.

Обращение в суд на такую несправедливость не поможет. Так решил законодатель, вернее установил такую схему погашения кредита, когда в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а его тело в последние — в ст.

6 Федерального закона № 353 приведена сложнейшая формула расчета. Простыми словами ее не объяснишь. В ней не могут разобраться математики, в чем можно убедиться, посетив страницу «Википедии» (статья «Аннуитет»).

Что тогда можно сказать о заемщиках.

Порядок расчета

Вначале банк по формуле ведет расчет суммы месячных процентов в каждом расчетном периоде отдельно. Затем от фиксированного месячного платежа вычитается величина рассчитанных процентов, что и дает сумму погашаемого тела кредита. В виде формулы это выглядит так.

Ti = S — Pi, где:

  • Ti — погашаемая сумма тела кредита за конкретный месяц;
  • S — величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита;
  • Pi — сумма процентов, подлежащих выплате в конкретный месяц, рассчитанная по формуле.

Как происходит аннуитетное погашение ссуды в течение всего периода, хорошо видно на схеме.

Такой метод расчета процентов принят Думой под воздействием банковского лобби. Всем хочется иметь прибыль и при этом, желательно, ничего не делать.

Выдав ипотечный кредит, кредитор обеспечивает себя доходом на долгие годы. Если заемщик его досрочно погасит, то придется работать — искать новых клиентов.

Принятая схема погашения платежей позволяет финансовым организациям получать сверхприбыли за счет рядового заемщика.

Плюсы и минусы

Финансовые специалисты плюсами аннуитета считают:

  • для банков — получение сверхприбыли при досрочном погашении займа;
  • для заемщиков фиксированная сумма платежей позволяет: планировать семейный бюджет; не путаться в суммах ежемесячных платежей.

В отношении заемщиков с ними можно поспорить. Утверждая, что такие платежи по кредиту позволяют планировать семейный бюджет, они автоматически констатируют, что дифференцированный кредит этого не позволяет сделать. Но кто или что мешает планировать свои расходы, если применяется дифференцированная схема погашения займа?

С помощью кредитного калькулятора можно рассчитать платежи на любое количество месяцев. Достаточно потратить 10-15 минут. То же самое и по суммам ежемесячных платежей. Если есть сомнение, достаточно зайти в личный кабинет онлайн-банка своей кредитной организации, где показана величина очередного платежа.

Минусы относятся только к клиенту банка. Их два:

  • значительная переплата по ипотеке;
  • большие потери семейного бюджета при досрочном погашении ссуды.

Источник: https://vKreditBe.ru/otlichiya-annuitetnyh-i-differentsirovannyh-platezhej/

Аннуитетный или дифференцированный платежи

Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами.

На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком — аннуитетный и дифференцированный платеж.

Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?

Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный вид платежа — это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.

График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:

МП = Сз х (Мпс / (1 — (1+Мпс)-Ск))

Мп — месячный платеж по займу;

Сз — общее количество заемных средств;

Мпс — размер месячной процентной ставки;

Ск — количество месяцев, когда будут начисляться проценты.

Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

Пример

Вы взяли в банке кредит:

  • сумма займа — 40 000 руб.;
  • срок погашения — 2 года (24 месяца);
  • процентная ставка — 22% годовых.

Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр — месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12

Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.

Это Важно!

Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

Аннуитетный платеж по кредиту — это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.

Дифференцированный платеж по кредиту — это когда размеры ежемесячных платежей уменьшаются на протяжении срока кредитования.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:

Платеж = Проценты + Фиксированная часть

Фиксированная часть — это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:

Ставка х Остаток / 100%

Пример

Вы взяли в банке кредит:

  • сумма займа — 1 млн. руб.;
  • срок погашения — 20 лет (240 месяцев);
  • процентная ставка — 12% годовых.

Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.

Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.

Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?

Чтобы понять, какой платеж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.

Преимущества и недостатки аннуитета

В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа позволяет заемщику планировать свои финансы.

Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы — меньший размер общей переплаты по долгу.

Дифференцированный платеж выгодно оформлять по ипотеке.

Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:

  1. размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
  2. возможны ограничения по сумме — при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.

Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.

Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке

Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?

Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.

Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.

Сбербанк дифференцированный платеж по ипотеке не предусматривает.

Подведем итог

Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема.

Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет.

Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).

Источник: http://protivdolgov.ru/poluchenie-i-vyplata-kredita/annuitetnyj-ili-differentsirovannyj-platezhi

Дифференцированный платеж по кредиту: что это такое и чем отличается от аннуитетного платежа

Необходимость в кредитовании может возникнуть у каждого. Повсюду нас окружают акции и предложения от банков: и в рекламе по телевизору, и на уличных баннерах, и даже на листовках в кафе.

Но несмотря на высокую закредитованность населения финансовая грамотность по прежнему остается на низком уровне. Вопрос «можно ли сэкономить?» возникает редко, главное, чтобы кредит одобрили.

А ведь существует не один способ уплаты кредита. И способы сэкономить действительно есть.

Оставайтесь на странице, и вы узнаете какие бывают платежи по кредиту, чем они отличаются друг от друга и какой вид платежа стоит выбрать именно вам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!

Типы платежей

Помимо основного платежа, банку придется заплатить определенную сумму за предоставленную услугу – процент. Российские банки предоставляют два типа платежей.

Первый, а также самый распространенный – аннуитетный платеж. Второй — дифференцированный. При этом кредиторы далеко не всегда предлагают заемщикам выбрать.

Итак, разберемся, что это такое — аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Аннуитетный

Аннуитетные кредиты – это как раз те самые займы, которые чаще всего выдают банки. Этот способ оплаты долга простой и прозрачный, именно поэтому у клиентов банков не возникает каких-либо сомнений.

Такой тип оплаты кредита предполагает ежемесячную уплату одинаковой суммы денег в течение определенного количества времени. Давайте разберемся на примере.

Допустим, вы решили взять кредит в банке на сумму 1 тысяча рублей на один год под процентную ставку 20%. Получается, отдать вам нужно будет 1111,61 рублей. Делим на 12 месяцев – выходит, 92,63 рубля нужно будет платить каждый месяц.

Все действительно очень просто. Но главная суть этого платежа состоит в том, что сначала большую часть ваших выплат составляют проценты банку, а не основное тело долга.

Таким образом, выгоднее как можно быстрее закрыть долг по кредиту, чтобы меньше переплачивать за проценты.

Может пригодиться:

Как подать заявку на ипотеку онлайн

Как получить ипотеку по социальной программе

Как правильно взять ипотеку на квартиру: особенности оформления кредита

Для банка такой способ намного безопасней, ведь это практически исключает неуплату процентов.

Полезный Совет!

Рассчитать размер ежемесячного погашения долга по аннуитетному типу кредита можно самостоятельно:

A = K*S, где

A – ежемесячный аннуитетный платеж (АП);

K – коэффициент АП;

S – сумма кредитного займа.

Чтобы рассчитать сумму, которую необходимо будет ежемесячно оплачивать, потребуется выполнить два действия:

  1. Определить коэффициент аннуитета.
  2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

K – коэффициент АП. Показатель представляет собой величину, позволяющую просчитать сумму ежемесячного платежа. Коэффициент рассчитывается так:

K = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

С – 1/12 ставки кредита;

п – период займа (в месяцах).

Дифференцированный

В советские времена применялся исключительно этот тип кредитования. Суть его заключается в фиксированной ежемесячной сумме уплаты основного тела долга. При этом проценты с каждым месяцем будут уменьшаться. То есть с каждым разом общая сумма платежа будет уменьшаться именно из-за процентов.

Получается, чтобы рассчитать, сколько придется платить каждый месяц основного долга, нужно просто разделить всю сумму на количество месяцев. А вот подсчитать самостоятельно проценты будет сложнее, так как для каждого месяца будет свой процент:

p = Sn*P/12, где

p – начисленные проценты;

Sn – остаток задолженности на данный момент времени;

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа:

Sn = S – (b*n), где

n – количество прошедших периодов.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Что лучше выбрать людям, желающим взять потребительский кредит в банке? Тут все не так однозначно. Для начала рассмотрим преимущества и недостатки каждого из типов.

Плюсы и минусы аннуитета

Главный плюс – это понятность как для банка, так и для заемщика. Каждый месяц нужно платить одну и ту же сумму и не задумываться. Действительно, очень удобно.

Но есть существенный минус – серьезная переплата. По причине того, что сначала вы платите проценты, а уже потом основное тело кредита, даже при досрочном его погашении вы не сможете нормально сэкономить. Банкам, в свою очередь, это позволяет получить максимальную прибыль от заемщика. Другими словами, итоговая сумма долга будет намного выше, чем при втором типе кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного типа

Самое главное преимущество платежа – это возможность быстро снизить сумму долга. Как мы уже говорили выше, размер процента, требуемого к уплате каждый месяц, меняется и напрямую зависит от оставшейся общей суммы долга: чем больше сумма долга, тем больше процент.

Минусом здесь выступает большая сумма платежа в первые месяцы уплаты кредита. Наибольшая сумма погашения долга приходится на первое время именно из-за такого способа подсчета процентов.

В первые месяцы оплаты кредита суммы платежа может быть в три раза выше, чем в последние.

Не каждый человек сможет воспользоваться дифференцированным типом кредита из-за такого серьезного разрыва в суммах ежемесячных плат.

Итак, что же выгоднее: аннуитетная или дифференцированная схема платежей? Главный фактор в выборе — вопрос перспективы. Если рассматривать долгосрочную перспективу, то дифференцированный платеж выигрывает по всем показателям:

  1. Общая сумма долга существенно ниже, чем при аннуитете.
  2. К концу срока кредита значительно снижается размер ежемесячного платежа. Этот пункт крайне важен, так как большинство людей к этому моменту достигает пенсионного или предпенсионного возраста, когда нет физических и моральных возможностей подрабатывать.
  3. Погашая долг досрочно, вы серьезно экономите.

Конечно, не все способны платить в начале большие суммы, поэтому для некоторых категорий граждан удобнее аннуитетный тип погашения кредита. Поскольку здесь строго установленная сумма ежемесячного платежа, люди могут планировать свой бюджет заранее и не выходить за поставленные рамки.

Если говорить об аннуитетной или дифференцированной ипотеке, то вопрос встает более остро, так как суммы в этом случае совершенно другие. Экономия составляет до одного миллиона рублей.

Может пригодиться:

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Как проводится оценка квартиры для ипотеки

Рубрики: Финансы

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *