Эффективная ставка по кредиту что это

Опубликовано Эксперт в

Оглавление:

Эффективная процентная ставка — это… Определение, особенности расчета и рекомендации :

Эффективная ставка по кредиту что это

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Эффективная процентная ставка — это..

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

  • Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
  • Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
  • Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
  • Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже.

Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС.

И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее.

Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени.

Обратите Внимание!

А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или «запудриванием мозгов».

Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа — номинальная процентная ставка.

Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

  • Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
  • Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре — это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков — в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка — это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии.

Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют «сложные» проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая — на проценты по нему.

То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Вычисление эффективной процентной ставки

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Далее воспользуйтесь следующей формулой:

Э = (1 + Н/П)П — 1, где:

  • Э — это эффективная процентная ставка:
  • Н — номинальная ставка;
  • П — количество периодов начисления процентов за один год.

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

Э = еН — 1, где:

  • Э — эффективная процентная ставка;
  • Н — номинальная ставка;
  • е — постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС)(Дп — Д1) / 365 , где:

  • ПВ — размер последней выплаты;
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Дп — дата последнего платежа по кредиту;
  • Д1 — дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

К = П1 + ((геометрическая прогрессия) Пn / (1 + ЭПС)Вn , где:

  • К — сумма кредита;
  • П1 — первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
  • Пn — последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
  • ЭПС — эффективная процентная ставка;
  • Вn — время совершения самого последнего платежа.
  • n — месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета

Формула эффективной процентной ставки — это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, — от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

  • Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
  • SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Источник: https://BusinessMan.ru/effektivnaya-protsentnaya-stavka---eto-opredelenie-osobennosti-rascheta-i-rekomendatsii.html


Эффективная ставка по кредиту: что реально оплачивает заемщик против воли?

Выбирая кредитный продукт в том или ином банке, клиент, скорее всего, ориентируется на проценты, которые нужно будет переплатить за пользование кредитными средствами. Логика, казалось бы, максимально проста и понятна: меньше процент – выгоднее условия. Но, это сработало бы только в том случае, если банк указывает реальные проценты и ничего более.

На практике получается иная картина: проценты – это сумма, которую клиент обязан уплатить за пользование фактически одолженными средствами. Но, есть и другие «сопутствующие» продукты банка, которые клиент также должен уплатить.

Пример со съемом квартиры: арендующему указывают сумму за оплату аренды квартиры/дома, плюс ко всему необходимо будет уплатить еще и коммунальные услуги. Это уже считается дополнительные условия, которые прописаны в договоре отдельным пунктом.

То же самое происходит при кредитовании, но с существенным отличием: при аренде жилья эти пункты известны и понятны (да и по большому счету, их объем может регулироваться самим квартиросъемщиком: меньше пользоваться водой, электроэнергией), а вот при кредитовании о таких особенностях указывается практически в последнюю очередь, да и то, «мимолетно». Как узнать или рассчитать реальную (эффективную) ставку по кредиту, и на что нужно обратить внимание?

Общая сумма всех процентов и комиссий, которые заемщик в итоге уплатит банку за весь период пользования кредитными средствами. Проще говоря, эффективная ставка кредитования по договору – это сумма всех сверх платежей по телу кредита. Указывая.

К примеру, всего 12% годовых, финансовая организация вводит в заблуждение потенциального ссудозаемщика, который намерен оформить кредитный договор. Ведь указанные в рекламе или брошюре 12% — это только «чистый» реальный доход банка, который он планирует получить с заемщика.

Чтобы узнать реальную сумму и не обманывает ли таким образом клиентов банковская организация, можно воспользоваться экспресс методом вычисления:

  • сумма долга (предполагаемого) – 100 000 тыс. рублей;
  • если реальная заявленная сумма процентов по кредитованию будет и вправду 12%, то получается следующая картина: 100 000 (тело кредита) + 12% = 112 000 тысяч рублей должен выплатить заемщик.

К примеру, данную сумму, заемщик планирует погасить за 24 месяца, тогда сумма ежемесячного взноса (тело кредита + проценты банка) будет равна 4 666. 66 рублей.

На практике оказывается, что данная сумма значительно выше той, на которую рассчитывает сам заемщик. Почему происходит такое разногласие между, казалось бы, четкими цифрами.

Ведь все предельно ясно: тело кредита + проценты банка – это то, что должен выплатить ссудозаемщик. Однако в таких разногласиях и скрывается истина.

Ставка по кредиту и эффективная ставка: в чем разница?

Аргументируя указанным выше примером, можно рассчитать реальную процентную ставку, то есть эффективную. Если прибавить к телу кредита (та сумма, которую берет заемщик в собственное пользование) и проценты, а остается еще некоторая сумма (разница), то этот остаток – и есть дополнительный процент, который взымает банк.

Советую ознакомиться:’Возможно ли снизить процентную ставку по кредиту: все варианты, которые реально работают‘.

За что же взымает банк дополнительные комиссии, если берется процент по кредитованию? Основной процент, пусть это будет 12%, который банк указывает в рекламе, это та сумма, которую он рассчитывает получить в чистом виде с каждого заемщика.

Это Важно!

Но, для того, чтобы обслуживать банковский счет, административный центр и СМС-банкинг, необходимы такие же деньги. Банк, не желая тратить свою «чистую» прибыль, приплюсовывает к процентам еще дополнительные проценты по вторичным услугам.

Фактически выходит, что заемщик оплачивает навязанные ему услуги, те, без которых он и обошелся бы, но банк в обязательном порядке навязывает свои платные услуги.

Чистая процентная ставка не выгодна банку, поскольку основную сумму на содержание кредитного отдела, кол центра и администрации, он планирует получать в виде дополнительных переплат по кредиту.

Поэтому получается, что эффективная ставка – это общая сумма всех платежей, процентов и дополнительных услуг, а кредитная ставка – это только процент за пользование кредитом.

Долговые вторичные обязательства заемщика: можно ли отказаться?

При рассмотрении всех особенностей кредитования, возникает резонный вопрос о возможности отказаться от дополнительных переплат по кредиту, тем самым, снизив сумму переплат в общем. На самом деле, главная заинтересованность банка – предоставить заемщику как можно больше дополнительных услуг, навязанных обязательств, за которые нужно, так или иначе, платить.

Отказаться полностью от дополнительных скрытых платежей означает два варианта для самой банковской организации:

  1. указать повышенную ставку по кредиту (эффективную), размер которой будет в среднем на 3-4% выше «заманчивых» предложений по рекламе. То есть это уже не конкурентные преимущественные 12%, а все 17-18% процентов годовых;
  2. оставить обещанные 12% по кредиту, но, тем самым, уменьшить свой чистый доход.

Поскольку банк – это финансовая организация, которая хочет и стремиться заработать на всех предоставляемых дополнительных услугах, то пойти на второй вариант, она никогда не согласиться. всех многочисленных отделов, администрации и обслуживания – это дорогостоящее удовольствие, которое оплачивает, к сожалению, не сам банк, а все его клиенты, то есть, мы.

Отказаться от какой либо услуги по своей воле заемщик не может, поскольку банк просто не одобрит выдачу кредита. Поэтому можно рассчитывать только на то, чтобы уточнить, на что идут дополнительные платежи.

И как показывает изучение банков и их предложений на нашем рынке, первый вариант у нас случается если не крайне редко, то фактически в единичных случаях.

Эффектная ставка по кредиту: составляющие пункты в срытых платежах

Если нет фактической возможности отказаться от оплаты за дополнительные услуги банка, то можно уточнить на что же пойдут ваши средства. Список оплачиваемых заемщиком услуг довольно разнообразный и составляется конкретным банком, исходя из собственных оценочных особенностей:

  • рассмотрение заявки кредитования. Тот, человек, который берет у заемщика документы, проверяет точность информации, заполняет бланки, это наемный работник, которому банк обязан платить заработную плату. Зарплатные средства начисляются разными вариантами. Чаще всего, процент к зарплате – это количество обработанных заявок на кредитование. За это платит заемщик;
  • открытие кредитного счета, как одна из разновидностей доплаты на обязанности работника банка;
  • изготовление кредитной пластиковой карты. Они могут быть как общими номерными, так и именными;
  • снятие ежемесячных платежей с карты. Отдел, который выполняет ваши обязательства, перечисления средств на счета и многое другое – это тоже платные услуги;
  • страховые платежи. Здесь важно уточнить, страховые платежи по кредитной карте или по кредитному счету;
  • комиссия за обслуживание карточного счета. Такая опция в заграничных банках также платная, но все действия совершаются одним человеком – заемщиком, который примерно знает, что распечатать чек стоит 5 рублей, рассчитаться по терминалу – это еще + 5-10 рублей, запросить баланс – 10 рублей.

Самое интересное то, что банк навязывает те услуги, которые считает нужными. Оплата может начисляться как в фиксированном виде, так и в процентном соотношении, относительно тела кредита.

Рекомендую прочитать: ‘Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: особенности, процесс и необходимые документы‘.

Клиент не может знать все особенности кредитования в том или ином банке, но он может всегда уточнить не только особенности кредитования, но и узнать точную сумму процентов, которые приходится переплачивать ежемесячно. Снизить, изменить или отказаться от платных услуг банка фактически невозможно.

Полезный Совет!

На законодательном уровне были введены такие поправки в законы о кредитовании, что банк обязуется указывать о наличии дополнительных платных услуг, но, чаще всего, указания представлены в виде мелкого шрифта на самом незаметном месте в договоре. Поэтому самое важное – это детальное изучение всех пунктов в кредитном договоре, его профессиональный обзор и изучение.

Источник: https://fgram.ru/effektivnaya-stavka-po-kreditu/

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр.

, то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей.

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей.

Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.

Источник: https://credits.ru/publications/345515/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu

Эффективная процентная ставка

Словосочетание «Эффективная процентная ставка» закрепилось в лексиконе россиян после того, как ЦБ РФ обязал все коммерческие банки выставлять на обозрение эффективную процентную ставку, касаемо кредитования населения. Но далеко не каждый обыватель понимает значение данных слов. В этой статье мы познакомим вас со столь значимой и сложной темой и заполним пробелы в ваших знаниях.

Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость банковского займа, иными словами, в ней наглядно прослеживаются все скрытые выплаты, связанные с кредитом.

Распространенными побочными выплатами являются так называемые «теневые» комиссии банка: с человека взимаются проценты за открытие счета и последующее его ведение, за рассчетно-кассовые операции по ежемесячному погашению кредита и т.д.

Приведем пример с автокредитом. Ранее потребителю озвучивалась ставка без обязательного страхования по КАСКО и, как только дело доходило непосредственно до страховки, многие покупатели авто в кредит испытывали шок, услышав «новость» о страховке суммой в 25-50 тысяч рублей в год.

Эта побочная выплата является обязательной, но, увы, никто о ней во всеуслышание не скажет. Даже, несмотря на то, что Центробанк обязал указывать ВСЕ «подводные» ставки, некоторые банки, выдающие автокредит, умудряются ДО заключения договора даже не заикнуться про дорогую страховку.

Это не очень честно по отношению к клиенту.

Пск – полная стоимость кредита

Если вы имели дело с займом, оформляемым в банке, то наверняка знаете такое понятие, как банковский кредит. Так же вам, скорее всего, известно понятие эффективной процентной ставки (ЭПС). Совершенно разумно проводить анализ разных банковских ставок и обращать внимание именно на этот показатель.

Центробанк – орган, который контролирует частные кредитные организации и их непосредственную деятельность.

Обратите Внимание!

Банки, выдающие кредиты населению, обязаны сообщать информацию о ПСК всем потенциальным заемщикам, причем, ДО подписания договора. Данная информация носит консультативный характер.

Насколько правильный этот подход? Может, все-таки кроется здесь какой-то подвох? Далее мы разберем эти и многие другие вопросы.

Какова суть и какое назначение в эффективных ставках по кредитам?

ЭПС была придумана ради защиты прав заемщиков.

Не так давно банки обязали указывать в любом рекламном материале вкупе с годовой процентной ставкой такие расходы, как сбор за оформление кредита, за выдачу и погашение.

Такая честная политика не искажает окончательную процентную ставку и позволяет клиентам банка рассчитывать именно на ту сумму, которую они могут себе позволить выплачивать ежемесячно.

Вычисление ЭПС – эффективной процентной ставки учитывает все скрытые платежи:

  • основную сумму задолженности перед банком и проценты;
  • комиссионные за оформление кредита и за подачу заявки;
  • комиссионные за обслуживание кредитного счета;
  • комиссионные за операции и обслуживание;
  • если кредит получен под залог недвижимости, авто или любой иной собственности, в полную стоимость кредита включают еще и расходы по страхованию;
  • расходы по оцениванию предмета залога, а также на его регистрацию.

Проще говоря, ПСК состоит из всех платежей, которые являются обязательными в момент заключения кредитного договора.

Какие платежи НЕ входят в ПСК на законных основаниях и почему?

Если банком установлена комиссия за преждевременное погашение всей суммы долга единовременно, то эта сумма не учитывается в эффективной ставке. Все потому что решение о досрочном погашении кредита принимает заемщик в исключительном порядке.

Если уточнять ПСК кредитных карт, то тут дела обстоят по-другому. Здесь какие-либо прогнозы неуместны. Чтобы рассчитать проценты, нужно рассматривать ситуацию, при которой заемщик взял максимально возможную лимитом карты сумму в кредит, выплачивал равномерными платежами максимально возможный срок. Но в любом случае, расчет ЭПС кредитных карт не будет отображать объективную картину.

Как вычислить ПСК?

Центробанк дает формулу, по которой можно произвести расчет эффективной процентной ставки. Основа расчета – метод вычисления сложных процентов.

Но проценты по кредиту в большинстве своем начисляются по более простой схеме.

Это может значить только одно: даже если банк-кредитор учтет требования ЦБ РФ и впишет все комиссии и сборы в ПСК, то процент все равно окажется выше кредитной ставки.

На сайте Центробанка можно посмотреть уточнения к принципу вычисления. Они указаны в разъяснительном письме №175-Т. Произвести нужные вычисления можно в Microsoft Excel, воспользовавшись финансовой функцией «ЧИСТВНДОХ».

Если вы знаете график платежей по своему кредиту, то вполне сможете выполнить вычисления на дому.

Но вопрос в другом: зачем что-то вычислять дома, если банк ОБЯЗАН предоставлять эту информацию в полном объеме по умолчанию?

Отметим, что ПСК и ЭПС – это одно и то же. Термин ПСК вошел в употребление несколько позже – после того, как ЦБ РФ обязал все фин.учреждения раскрывать свои «карты» по процентной ставке.

Процесс формирования эффективной процентной ставки

Чтобы провести точный расчет полной стоимости, нужно учесть множество составных единиц, не исключая и сами платежи по кредиту. Сумма, вернее, ее размер, зависит от:

  • видовой характеристики платежа (они бывают трех видов: дифференцированные, аннуитентные и буллитные);
  • срока действия и частоты производимых выплат;
  • размера единовременного первоначального взноса.

Если вы хотите сравнить несколько предложений по кредитам от разных банков, вы должны участь один нюанс: сравнивать можно только абсолютно идентичные условия при получении кредитного займа.

При отличии хотя бы одного показателя вы рискуете получить искаженные сведения в целом. Обращайте внимание на нюансы, скрытые в самом методе расчета процентных ставок.

Все сверх затраты растворяются в кредите, распределяясь на большие отрезки времени.

Сравним, пожалуй, три вышеуказанных вида платежей:

  • Аннуитетный платеж, в рамках которого заемщик выплачивает кредитный долг равными частями на протяжении всего срока. Занимает второе место по величине эффективной процентной ставки.
  • Буллитный платеж – сначала вы платите проценты, а сам долг по кредиту – в конце срока. Здесь эффективная ставка будет наименьшей.
  • Дифференцированный – снижение размера платежа с течением времени. Этот вид платежа подразумевает самую большую переплату.

Подытожим все вышесказанное

— Полная стоимость по кредиту (ЭПС) отражает все затраты, производимые заемщиком в ходе погашения взятого в банке кредита.

— Информацию о ЭПС можно получить в банке. Она выдается по первому требованию, причем, происходит это ДО подписания договора о кредитовании.

— Информация преподносится в понятном виде, НЕ мелким шрифтом и НЕ в сносках. Если в вашем банке инфо о ЭПС вписано в договор мелким подчерком где-то между 100 и 105 пунктами, это некомпетентно. Вы вправе написать жалобу в ЦБ РФ.

Чтобы расчеты носили более достоверный и объективный характер, необходимо произвести анализ эффективной ставки вкупе с прочими показателями. Только так можно вывести реальную сумму переплаты и размеры платежей.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/8017-effektivnaya-procentnaya-stavka

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

30.

12

Эффективная процентная ставка представляет собой ставку по займу за год, учитывающей не только процент, устанавливаемый банковским учреждением при подписании кредитного договора, но и разные другие траты, связанные с получением и применением средств по кредиту. Именно расчет эффективной ставки дает возможность заемщику точно определить, является ли выбранная им программа кредитования на самом деле выгодной, а также каковы действительные переплаты по займу.

Понятие эффективной ставки

Данная ставка является понятной и простой для расчета и определения.

Она представлена полной стоимостью конкретного займа, причем этот рассчитанный показатель является выгодным и необходимым самому клиенту банка.

Важно в процессе проведения расчетов пользоваться не только разными платежами, вносимыми заемщиком по кредиту, но и дополнительными тратами, тем или иным образом связанными с займом.

К этим дополнительным затратам можно отнести:

  • разные банковские комиссии, которые могут быть не только открытыми и указанными в кредитном договоре, но и скрытыми, поэтому появляются уже после уплаты средств по займу;
  • различные платежи, имеющие отношение к открытию или обслуживанию счета, применяемого для снятия денежных средств в счет уплаты кредита;
  • страховые расходы также включаются сюда, а их обычно приходится нести заемщику, оформляющему ипотеку или автокредит, при этом данные средства направляются не банку, а страховой организации, но все равно должны быть внесены в эффективную ставку.

Коммерческие банки не имеют права скрывать значение этого показателя, поэтому расчет эффективной процентной ставки проводится и самими банковскими структурами. Этот факт четко указывается в законе, а его нарушения приводят к жестким последствиям для любого банка.

Для расчета применяется стандартная и понятная формула, доступная не только работникам банка, но и простым заемщикам, поэтому они могут проконтролировать правильность исчислений финансового учреждения.

В законе не указывается, какие именно платежи должны относиться к данной ставке, вот почему разные банки часто пользуются специальными уловками, позволяющими снизить показатель. Они просто не используют в процессе расчета различные платежи, которые должны вноситься в обязательном порядке.

Важно! В некоторых банках эффективная ставка может рассчитываться без учета платежей заемщика на покупку страхового полиса, если он приобретается не в самом банке, а в какой-либо специализированной страховой компании, хотя эти затраты клиента должны учитываться в показателе.

Читать далее:  Кто такой поручитель по ипотеке

Как осуществляется расчет

Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.

Первоначально важно разобраться, чем номинальная ставка отличается от эффективной. Первая не изменяется за весь период, на который банком предоставляются заемные средства заемщику.

Именно она первоначально указывается клиенту организации в качестве основной ставки процента. Она выступает в качестве условия кредитования по конкретной программе, предлагаемой банком.

Это Важно!

А вот эффективная ставка может постоянно меняться, поскольку в любой момент могут возникать разные дополнительные платежи, каким-либо образом связанные с выплатой займа.

Например, заемщик оформил займ на 10 тысяч рублей, а ежегодно по нему выплачивается сверх основной суммы 1,5 тысяч рублей.

Номинальная ставка в этом случае составляет 15% за год, а вот банк может получать совершенно другую прибыль, обусловленную дополнительными платежами и уровнем инфляции.

Она может быть больше или меньше данных 15%, причем обычно заемщики не интересуются этим вопросом, хотя он важен для них, поскольку если устанавливаются разные дополнительные комиссии и иные платежи, то переплата для заемщика будет намного выше, чем 1,5 тысячи рублей в год.

Поэтому перед подписанием кредитного договора желательно каждому заемщику точно определиться с тем, каков размер эффективной ставки, поскольку на ее основании точно определяется, какая именно денежная сумма будет уплачена заемщиком за использование кредитных денег. Посчитать эффективную ставку можно самостоятельно, что позволяет проверить правильность исчислений работников банковской организации.

Использование формулы

Чтобы получить точное значение, необходимо знать, каков размер ежемесячного платежа по кредиту. Для этого может применяться формула: ежемесячный взнос по кредиту = коэффициент аннуитетного займа х полная сумма кредита.

Чтобы определить коэффициент аннуитетного займа, зависящий от месячной ставки, используется следующая формула:

коэффициент аннуитетного займа = месячная ставка по кредиту х (1 + месячная ставка по кредиту х количество периодов, после окончания которых будет полностью погашен займ) / (1+ месячная ставка по кредиту) х количество периодов — 1.

Полезный Совет!

Соответственно, после определения коэффициента аннуитетного кредита не составит труда определить размер ежемесячного платежа по нему. После этого надо полученное значение умножить на количество месяцев, на которые оформлен займ, что позволит увидеть реальную стоимость конкретного кредита.

Рассчитать эффективную ставку можно с помощью деления суммы переплаты по кредиту на сумму планируемого займа.

Пример расчета

Например, был оформлен кредит на сумму 200 тысяч руб., а ставка процента равна 18%. При этом заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию, выступающую в качестве оплаты кассового обслуживания и равную 1%. В качестве схемы начисления процентов выбираются аннуитетные платежи.

В этом случае полная сумма кредита равна 200 тысяч руб., количество периодов — 12 месяцев, месячная ставка по кредиту — 1,5 (ставка процента 18% деленная на срок займа, составляющий 12 месяцев).

В соответствии с имеющимися данными определяется легко коэффициент аннуитетного займа:

0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12—1=0,0917.

Подставляем полученное значение в формулу:

Ежемесячный взнос по кредиту =18336 р.

Дополнительно учитывается комиссия за кассовое обслуживание, равная 1%. В этом случае в год придется уплатить 24 тыс. руб., а в месяц 2 тыс. руб., соответственно, ежемесячный платеж увеличивается на эту сумму и равен 20336 р. В год придется заплатить банку 244 тыс 32 р., а переплата составит 44 тыс. 32 р. Поэтому эффективная ставка равняется 22%.

Дополнительные способы

Рассчитать эффективную ставку можно не только самостоятельно, но и с использованием многочисленных автоматических калькуляторов, широко представленных в интернете. Также некоторые банки располагают данные программы на своих официальных сайтах, что дает возможность каждому потенциальному заемщику заранее определить, какова будет эффективная ставка по конкретной программе.

Дополнительно заемщики пользуются для расчета программой Excel, которая является очень легкой и понятной. В нее важно ввести только нужные значения, а также сформировать формулу, после чего будут производиться необходимые расчеты.

При этом имеется возможность после каждого досрочного погашения вводить соответствующие значения, поскольку за счет досрочного внесения средств снижается переплата. Если за досрочное погашение банк взимает определенную комиссию, то это должно отражаться в процессе расчет эффективной ставки.

Поэтому нередко требуется уже в процессе погашения займа рассчитывать данный показатель.

Однако при расчете важно учитывать все дополнительные комиссии, существенно различающиеся в банках, поскольку данные организации на законных основаниях могут увеличивать свою прибыль за счет этих платежей.

Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам

Часто требуется рассчитать этот показатель не только для кредита, но и для вклада в банк. Для этого важно учитывать, какие используются проценты, поскольку они могут быть простыми или сложными.

Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:

iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).

При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.

Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vybor-poluchenie/raschet-effektivnoy-protsentnoy-stavki.html

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком.

Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств.

Обратите Внимание!

Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту.

В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

  1. Зависит от рыночных условий.
  2. Рассчитывается без учета инфляции.
  3. Отражает текущую цену кредита.
  4. Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

  1. Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
  2. Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
  3. Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
  4. Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
  5. Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования.

Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования.

Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются.

Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку.

В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными.

Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат.

В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

  • Более глубокое изучение условий сделки.
  • Рассмотрение возможности рефинансирования.
  • Учет дополнительных комиссий.

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям.

Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов.

Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источник: http://creditar.ru/credits/v-chem-raznitsa-mezhdu-effektivnoj-i-nominalnoj-protsentnoj-stavkoj-po-kreditu

Эффективная процентная ставка по кредиту – это что такое и как ее рассчитать?

  • 1 Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?
  • 2 Формула эффективной процентной ставки
  • 3 Что нужно знать перед подписанием договора?

Эффективная процентная ставка – это полная стоимость кредита, которая складывается из процентной ставки, начисляемой на основной долг, и всех дополнительных платежей, взимаемых банком при оформлении и сопровождении кредита. Эффективная процентная ставка включает в себя следующие сопутствующие платежи:

  • комиссия за обслуживание;
  • комиссия за выпуск карты;
  • за ведение карточного счета и операции по карте;
  • штрафы за несвоевременное погашение долга,
  • превышение кредитного лимита по карте;
  • другие дополнительные расходы, обязательные при обслуживании займа.

При оформлении займа многие кредитные организации скрывают реальную величину эффективной процентной ставки. Если вы видите рекламу с «кричащими» заголовками «Кредит без переплат», «0% по кредиту» и т.д.

, то будьте готовы к тому, что обещанная низкая процентная ставка увеличится в несколько раз за счет дополнительных платежей за открытие и обслуживание счета, оформление страховки по кредиту, вывод наличных и т.

д.

С июля 2007 года Центробанк РФ обязал коммерческие банки информировать своих клиентов о полной стоимости кредита. На практике эффективная процентная ставка отличается от заявленной в рекламе стоимости кредита.

Совет: оформляя кредит наличными в Европа банке или любом другом кредитном учреждение, необходимо тщательно ознакомиться с кредитным договором и сопутствующими документами, предлагаемыми для подписи специалистами банка.

Законодательно банки обязаны предоставлять будущему заемщику данные о процентной ставке заранее, еще до подписания кредитного договора, расшифровав ее по видам и порядку расчета.

Разница между эффективной процентной ставкой и ставкой по кредиту будет являться суммой дополнительных платежей, взимаемых банком.

По сути, Центробанк регламентировал только основную процентную ставку, которая незначительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ – 8,25%. Именно под этот процент коммерческие банки получают кредит у Центробанка для своей коммерческой деятельности.

Это Важно!

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Впоследствии кредитные организации «накручивают» проценты для получения прибыли. К сожалению, законодательно процент накрутки никак не регламентируется, поэтому некоторые коммерческие банки и кредитные организации (микрозаймы) увеличивают ставки на 100 и более процентов.

Формула эффективной процентной ставки

Порядок расчета эффективной процентной ставки установлен Центробанком РФ. Формула расчета учитывает многие показатели, порой незнакомые обычному заемщику.

Однако стоит знать, что при расчете полной стоимости кредита учитываются следующие важные данные:

  • Сумма кредита и процентная ставка по кредиту;
  • Сумма залога или другого обеспечения;
  • Сроки уплаты основного долга, процентов и т.д.

К этим показателям приплюсовываются платежи:

  • за страхование заемщика и его имущества;
  • за рассмотрение заявки на кредит;
  • за открытие и ведение счета;

Полная формула расчета эффективной процентной ставки отражена в Указании ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Для быстрого расчета ЭПС используется программа Excel, которая позволяет узнать полную стоимость кредита, общую сумму комиссий банка, остаток по кредиту, рассчитать аннуитетные платежи по кредиту и другие показатели.

В интернете представлено большое количество готовых файлов Excel, где для расчета собственной ЭПС достаточно ввести данные по вашему кредиту в соответствующие ячейки программы.

Для тех, кто мало знаком с Excel, существует более легкий способ – это кредитный калькулятор. С помощью поисковых систем можно найти множество вариантов кредитных калькуляторов, которые рассчитывают полную стоимость кредита, величину аннуитетных платежей по кредиту и т.д.

Для вычисления ЭПС необходимо знать следующие параметры:

  • Сумма кредита;
  • Срок кредита;
  • Процентная ставка;
  • Единовременные комиссии;
  • Ежемесячные комиссии;
  • Вид платежа – аннуитетный или дифференцированный;
  • Дата начала выплат.

После указания всех данных нажимаем на кнопку «Рассчитать». Результатом расчетов кредитного калькулятора будут следующие данные:

  • Сумма ежемесячного платежа;
  • Переплата по процентам за кредит;
  • Итоговая переплата с учетом комиссий;
  • Эффективная процентная ставка.

Ежемесячная комиссия рассчитывается от полной суммы кредита, она неизменна на протяжении всего срока кредитования. Проценты по кредиту рассчитываются от оставшейся суммы долга, поэтому порой сумма комиссии превышает проценты по кредиту.

Что нужно знать перед подписанием договора?

Чтобы сэкономить на платежах по кредиту, еще до подписания кредитного договора нужно знать:

  • Чем доступнее кредит, тем выше переплата – не стоит полностью доверять рекламным предложениям, предлагающим, например, получить кредит без справки 2-НДФЛ под низкий процент, без предоставления дополнительных документов – ИНН физического лица, водительское удостоверение и т.д.. Отсутствие обеспечения и подтверждения доходов заемщика только увеличивает риски банка, соответственно, и процентную ставку;
  • Перед подписанием договора тщательно ознакомьтесь с полными условиями кредита, где прописаны все дополнительные расходы. Иногда банки идут на хитрость и не указывают в кредитном договоре величину комиссии за кредит, завуалировав ее строкой «в соответствии с тарифами банка». В этом случае необходимо потребовать от кредитного специалиста или найти самостоятельно данные о величине комиссий банка;
  • Страхование заемщика – узнайте, нужно ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, ведь это дополнительные расходы;
  • Наличие кредитной истории – через какое время обновляется кредитная история? Через 15 лет. Учитывайте это при оформлении займа;
  • Наличие штрафа за досрочное погашение кредита.

Самыми выгодными кредитными продуктами считаются потребительский кредит или кредит на неопределенные нужды. Сумма переплаты по ним значительно ниже, чем у кредитных карт, где ЭПС достигает 100% и более.

Обязанность банков раскрывать полную информацию о стоимости кредитов создает условия для добросовестной конкуренции, обеспечивает прозрачность отношений между кредитными организациями и заемщиками.

Сохраните статью в 2 клика:

Учитывая многочисленность кредитных предложений, заемщик должен тщательно отнестись к выбору банка для сотрудничества, обращая внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии.

ТЕСТ: Какой ты бизнесмен?

Источник: https://inask.ru/effektivnaya-procentnaya-stavka-po-kreditu-eto-chto-takoe-i-kak-ee-rasschitat/

Эффективная процентная ставка по кредиту: расчет и формула!

Обращаясь в банк за заемными средствами в первую очередь, клиенты смотрят на размер процентов, которые сопровождают ту или иную кредитную программу. Это касается различных ссуд, от ипотечной до потребительской.

Читать далее:  Карта тройка электричка как пользоваться

Информация о полном размере переплат дает заемщикам возможность с точностью определить преимущества и недостатки той или иной кредитной программы, выбрать подходящее предложение.

О том, чем отличаются номинальная процентная ставка от результативной, о функциях и расчете полной ссудной нормы, читайте далее в материале.

Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?

Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами —  обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.

Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.

Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.

Полезный Совет!

Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.

Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.

Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.

Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.

К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.

Функциональное предназначение эффективной процентной ставки

Продуктивная норма процента — это величина, которая считается общепринятой и широко распространенной в банковской структуре. Она используется с информативной целью, для просвещение клиентской базы в вопросах той или иной кредитной программы, то есть выполняет сравнительную функцию, в результате чего потребители получают возможность воспользоваться выгодным долговым предложением.

Так как кредиторы применяют различные способы расчета действенных привилегированных акций, то размеры окладов, оглашаемых банков не всегда складывается так, что самая низкая ставка говорит о наиболее выгодном кредите.

Бывает так, что высокий заемный дивиденд характеризует более лояльную результативную норму взысканий. Поэтому эксперты рекомендуют потребителям с выбором выгодной ссуды обращаться к компетентным специалистам.

Споры относительно экономичных окладных взысканий в банковской сфере особо проявились в 2007 году, после того как коммерческие учреждения получили распоряжение о том, что обязуются полностью информировать граждан о размерах процентов.

Как показала практика, такое информативное назначение действенной нормы процента стало нерациональным, невостребованным и неудобным. Ведь плательщики хотят не расчетов, а услышать конкретные суммы переплат по кредиту, а ссудную долю переплат универсализировать невозможно, так как в расчеты включают комиссии, возникшие после подписания кредитного соглашения.

Способы влияние на размер суммарной стоимости ссуды

Рядом с вопросом о том, что такое эффективная процентная ставка по кредиту возникает еще один, гласящий о методах увеличения и снижения ее размеров. Граждан волнует то, является ли эта кредитная величина сталой или же на нее можно повлиять.

Ответ к этой задачи кроется в условиях кредитования, то есть если заемщик оформляет займ на срок 12 месяцев, то комиссионные взыскания делятся именно на этот период.

В случае увеличения срока обслуживания, например, до 36 месяцев, квоты расписываются на более длительный период, а это значит, что в первом случае эффективная процентная ставка является значительнее.

Обратите Внимание!

На размер полной стоимости инвестирования влияет и выбранный метод погашения ссуды. Как известно, плательщики могут вносить долг как аннуитетными, так и дифференцированными частями.

Также по доверенности банка платежи могут быть буллитными, то есть пользователь в первую очередь вносит наросшие части, а после уже рассчитывается с основным телом кредита.

Так вот минимальный объем полной стоимости займа наблюдается при дифференцированных взносах, когда вначале погашается максимальная часть долга, а оставшаяся сумма выплачивается частями, размер которых идет на уменьшение.

Теория вычисления годовой процентной ставки по займу. Как правильно произвести расчеты результативного ссудного взыскания?

Планируя оформить банковскую ссуду, каждый заявитель имеет законное право знать достоверную информацию о полной стоимости долговых средств до подписания генерального соглашения.

Это нужно, чтобы клиент смог объективно оценить расходы, сравнить переплаты с другими банковскими предложениями.

Расчет эффективной ставки по кредиту можно произвести самостоятельно, опираясь на общедоступные формулы или привлечь к процессу профессиональных финансистов, так как правильно подвести итоги самостоятельно получалось крайне редко.

Общая стоимость займа включает в себя показатели платежей по:

  • внесению основного долга;
  • погашению процентов по займу;
  • комиссии за выдачу, открытие, обслуживание спонсорства;
  • услугам государственных структур, оформивших регистрацию залогового имущества;
  • услугам страховых компаний.

Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.

Для определения полного годового взыскания используют формулы разных форматов. Однако для простоты и легкости финансового процесса рекомендуют применять следующею парадигму:

Рассмотрим значения показателей, где:

  • i – общая результативная норма (%);
  • S – суммарное число всех выплат по инвестициям;
  • S0 – сумма выданного займа;
  • n – период обслуживания (указывается количество месяцев).

Дабы выполнение экономической операции было более понятным, сравним два примера расчета с разным сроком кредитования, в первом примере посчитаем фигурирующим числом станет срок в 12 месяцев, во втором в 36 месяцев. Сумма займа в данном случае составляет 50 000 рублей, под 22 % годовых. Суммарное число выплат 56 157 рублей.

Итак, задачу можно решить поэтапно:

  1. 56 157 / 50 000 — 1 = 0,12314
  2. 12/12 = 1
  3. 0,12314/ 1= 0,12314
  4. 0,12314 * 100 = 12,31 %

Это значит, что размер продуктивной величины составляет 12,31%, что равно 6 157 рублей.

За три года, этот показатель будет следующим:

  1. 56 157/50000 — 1 = 0,12314
  2. 36/12= 3
  3. 0,12314/ 3=0, 0410
  4. 0, 0410 * 100 = 4, 1 %

Это свидетельствует о том, что чем больше срок кредитования, тем меньше результативный годовой оклад по ссуде.

Таким образом, можно сказать, что раскрытая банковская информация о реальных переплатах по тому или иному займу дает потребителям возможность не только определить для себя  выгодное предложение, а и рассмотреть собственные шансы на выплату установленного долга, дабы исключить шансы неуплаты и рискованных просрочек по кредиту.

Поэтому гражданам заранее рекомендуют подготовить предварительные расчеты суммарной стоимости ссуды и отталкиваясь от них, выбрать выгодную программу заимствования денежных средств.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon/effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu.html

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту, и как ее рассчитать

Эффективная процентная ставка по кредиту – итоговая переплата заемщика, при условии погашения долга в соответствии с изначально установленным графиком. Включает все обязательные расходы по долговому обязательству. В законодательном регулировании используется формулировка – полная стоимость кредита (ПСК).

Составляющие эффективной процентной ставки

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

Что не входит в эффективную ставку

  • Пени и штрафы за несвоевременное исполнение долговых обязательств. ПСК рассчитывается основываясь на условии отсутствия просрочки.
  • Комиссии, не предусмотренные кредитным договором. Например, за погашение займа через сторонние сервисы или банки.
  • Стоимость конвертации за операции, отличающиеся от валюты кредитования. Может использоваться в целевом займе с перечислением средств торгово-сервисному предприятию (ТСП). Например, если денежные единицы займа и выставленного для оплаты счета отличаются.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

  1. Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.
  2. Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

  3. Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.
  4. В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

  5. Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».
  6. В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» — ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

  7. В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.
  8. Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение — 0,44034126. 

    Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Правовое регулирование ПСК

Все условия эффективной ставки регламентируются вышеуказанным Федеральным законом № 353-ФЗ. В частности, статьей 6. Она определяет:

  • Обязательное уведомление клиента о размере эффективной ставки;
  • Формулу расчета ПСК;
  • Расходы, принимаемые в расчет эффективной ставки, и не входящие в него;
  • Регулирование ЦБ РФ уровня максимальной ПСК для российских банков.

Последний пункт не менее важен, чем предыдущие. Центробанк ежеквартально определяет максимально допустимое значение ПСК по тем или иным типам потребительского кредита. Ограничение устанавливается на следующий, после публикации данных, квартал. Расчет основывается на среднерыночных показателях эффективной ставки в предшествующие три месяца. Ограничение превышает на 1/3 среднерыночной ПСК.

Например, при среднерыночной переплате в 20,050% годовых в январе-марте 2017 года, ограничение ПСК на июль-сентябрь 2017 года составит 26,733% годовых. Эти данные публикуются в мае 2017 года. В частности, взяты параметры для кредитов наличными со сроком свыше года и суммой 100-300 тыс. рублей.

Действие ограничений распространяется исключительно на договора, оформленные в период их применения. То есть при снижении уровня ПСК в будущем квартале, изменять условия кредита, полученного в текущем, никто не обязан.

Также требования закона четко определяют необходимость уведомления заемщика об эффективной ставке. Данные о ней должны размещаться на первой странице кредитного договора. Причем четким и читабельным шрифтом, прописными буквами черного цвета на белом фоне. Рамка уведомления о ПСК должна занимать не менее 5% размера страницы.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kredity-nalichnymi/effektivnaya-stavka.html

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Выбирая программу кредитования из предложенных банками, в первую очередь, заемщик обращает внимание на размер годовой процентной ставки. Большинство клиентов наивно полагают, что чем меньше ставка, тем дешевле обойдется ссуда. Такой подход к выбору кредита, как правило, не совсем верный.

Ставка, указанная в рекламе, несколько отличается от той, которую фактически придется заплатить клиенту за пользование ссудными средствами. Дело в том, что, помимо процентов, следует учитывать дополнительные расходы по кредиту, включая комиссию за рассмотрение заявки, платежи за обслуживание ссудного счета, оценку залога и другие.

Для того чтобы определить реальные расходы по кредиту и выбрать наиболее выгодное предложение банка, следует сделать расчет эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка – это ставка банка, которая формируется из годовой процентной ставки и дополнительных расходов по кредиту, которые взимаются с заемщика банками при оформлении ссуды и ее сопровождении в течение срока кредитования.

При оформлении кредита с выдачей пластиковой карты в дополнительные расходы входят:

  • комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета и выпуск кредитной карты;
  • платежи за ведение карточного либо банковского счета, открываемых для погашения кредита, и за осуществление приходно-расходных операций ним;
  • погашение пени и штрафных санкций за превышение лимита остатка на карте;
  • услуги конвертации валют;
  • оценка предмета залога, его страхование и платежи по регистрации;
  • другие платежи, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Расчет эффективной процентной ставки

Центральным банком России рекомендовано составлять расчет эффективной процентной ставки банкам методом расчета сложных процентов по каждой ссуде, выдаваемой физическим лицам. На практике не все банки выполняют данную рекомендацию.

Поэтому, выбирая кредитную программу, заемщику следует самостоятельно определить данный показатель. 

Для того чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать график платежей по кредиту.

В сети Интернет, в том числе официальных сайтах кредитных организаций, имеются кредитные калькуляторы банков, с помощью которых заемщики могут сделать расчет эффективной процентной ставки.

Это Важно!

По многим кредитным программам дополнительные расходы существенно увеличивают кредитную нагрузку на клиента банка. Эффективная процентная ставка получается намного больше той, которую озвучивает в своих предложениях банк.

В расчет эффективной процентной ставки не включаются расходы, которые связаны с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту и зависят от принимаемого решения клиентом до срока завершения кредитования.

За нарушение графика платежей и непогашение задолженности применяются санкции в виде исчисления пени и наложения штрафа. Если в условия кредитного договора не включена возможность досрочного погашения кредита, то, при принятии решения заемщиком досрочного гашения обязательств, предусматривается штраф.

Поэтому, кредитные калькуляторы банков, к сожалению, позволяют сделать только приблизительный расчет.

Какие факторы влияют на размер эффективной процентной ставки?

Для правильного подсчета эффективной процентной ставки следует, помимо всех платежей по ссуде, учитывать большое количество составляющих. К факторам, влияющим на размер эффективной процентной ставки, относятся:

  • Срок кредитования. При меньшем сроке эффективная процентная ставка больше, так как затраты распределяются на меньший временной промежуток.
  • Вид внесения платежей. Аннуитетный — внесение одинаковых платежей в течение срока кредитования. Буллитный — сначала выплачиваются проценты, затем погашается основной долг. Дифференцированный — снижение размера платежа к концу срока. Наименьший размер эффективной процентной ставки будет при буллитном виде внесения платежей, а максимальный при дифференцированном.
  • Размер первоначального взноса по кредиту. Чем он выше, тем меньше сумма погашаемой задолженности.

Подведем итоги…

Для того чтобы информация не подвергалась искажению, сравнивать размер эффективной процентной ставки следует по кредитным программам с одинаковыми условиями выдачи ссуды. Расчет эффективной процентной ставки позволяет заемщику узнать свои максимальные затраты по кредиту.

До заключения кредитного договора банки обязаны предоставлять клиенту информацию о ее размере и фиксировать данные в кредитном договоре.

Для объективной и достоверной оценки расходов, заемщику, кроме эффективной процентной ставки, следует учитывать величины и факторы, которые не включаются при ее расчете.

Источник: http://findept.ru/kredity/articles/chto-takoe-effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu/

Рубрики: Финансы

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *